保險作為市場經(jīng)濟的一個組成部分，需要具備市場經(jīng)濟的基本要素和基本條件，需要遵循市場經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)律。保險中介在保險市場上發(fā)揮著重要作用。

保險作為市場經(jīng)濟的一個組成部分，需要具備市場經(jīng)濟的基本要素和基本條件，需要遵循市場經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)律。市場經(jīng)濟規(guī)律包括供求規(guī)律、價值規(guī)律、競爭規(guī)律等。這些規(guī)律運用到保險市場就是保險商品交換問題、保險產(chǎn)品定價問題、保險市場結(jié)構(gòu)問題。課題研究的保險中介問題，屬于保險市場結(jié)構(gòu)范疇。課題研究需要直接回答的問題是：一個沒有保險中介的保險市場是否適應(yīng)市場經(jīng)濟的需要？保險中介與中國保險業(yè)的健康發(fā)展是一種關(guān)系？

客觀地說，在保險中介的問題上，很多人都面臨困惑。保險業(yè)外人士困惑，保險業(yè)內(nèi)人士也困惑；保險人困惑，被保險人也困惑；經(jīng)營保險中介的人困惑，管理保險中介的人也困惑。相比之下，最為困惑的還是“保險中介”本身。它為中國保險業(yè)作出了那么多、那么大的貢獻，到頭來卻落得個“里外不是人”的結(jié)果。保險人對它不滿意，被保險人對它不滿意，保險監(jiān)管人對它也不滿意，當(dāng)然，保險中介人自己對自己也不一定滿意。這是一種比較典型糾結(jié)現(xiàn)象。個中原由種種色色，一時半會兒，難于梳理清楚。

其實，保險中介是一個大范疇，在保險中介內(nèi)部包括保險代理中介、保險經(jīng)紀中介、保險公估中介等等內(nèi)容。保險中介問題不一定在每個保險中介機構(gòu)中都存在。社會反映比較大的保險中介問題主要存在于保險代理中介組織。保險代理可以被區(qū)分為內(nèi)部代理與外部代理；外部代理又可以被區(qū)分為專業(yè)代理與兼業(yè)代理，等等。保險代理組織形式不同，產(chǎn)生的保險中介問題也不盡相同。然而，有一點是相同的，那就是，保險代理人是代理保險人行使保險權(quán)利和義務(wù)的人。保險代理人的職責(zé)來源于保險人的授權(quán)。保險代理人的行為受制于保險人與之簽訂的保險代理合同。按照代理合同，保險人承擔(dān)著保險代理人的風(fēng)險責(zé)任。

保險中介市場情況

2012年前三季度，人壽保險公司通過保險專業(yè)中介機構(gòu)實現(xiàn)保費收入約82億元，產(chǎn)險公司通過保險專業(yè)中介機構(gòu)實現(xiàn)簽單保費收入約593億元。截止2012年三季度末，全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2579家。其中，全國性保險專業(yè)代理機構(gòu)80家，區(qū)域性保險專業(yè)代理機構(gòu)1735家，保險經(jīng)紀機構(gòu)436家，保險公估機構(gòu)328家。

目前保險代理機構(gòu)規(guī)模在迅速擴大。2012年前3季度，人壽保險公司通過保險兼業(yè)代理渠道實現(xiàn)保費收入約3465億元，占人壽保險公司原保費收入44%。其中，銀行郵政代理保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)保費收入約3358億元，占人壽保險公司通過保險兼業(yè)代理渠道實現(xiàn)保費收入97%。產(chǎn)險公司通過保險兼業(yè)代理渠道實現(xiàn)簽單保費約1185億元，占產(chǎn)險公司簽單保費44%。其中，機動車輛保險通過保險兼業(yè)代理渠道實現(xiàn)簽單保費大約999億元，占產(chǎn)險公司通過保險兼業(yè)代理渠道實現(xiàn)簽單保費的84%。

截至2012年3季度末，保險營銷員共計約370萬人，其中壽險營銷員約321萬人，產(chǎn)險營銷員49萬人。今年前三季度人壽保險公司通過個人代理渠道實現(xiàn)保費收入約3832億元，占人壽保險公司原保費收入48%。加上兼業(yè)代理渠道，這兩個渠道共實現(xiàn)人壽保險公司大約90%以上的保費收入。

產(chǎn)險公司通過個人代理渠道實現(xiàn)簽單保費約903億元，占產(chǎn)險公司簽單保費的34%。但我感覺產(chǎn)險個人代理渠道問題比壽險個人代理渠道要明顯一些。

保險中介開始“觸網(wǎng)”

繼“三馬同槽”打通金融和互聯(lián)網(wǎng)的“大動脈”之后，許多保險企業(yè)“觸網(wǎng)”意愿強烈，繼斥資4.74億元入股保網(wǎng)正式進軍保險電子商務(wù)領(lǐng)域后，泛華保險近日推出移動展業(yè)終端。不僅如此，保險中介機構(gòu)開始收起跑馬圈地式的粗放式經(jīng)營，逐漸向?qū)I(yè)化、規(guī)范化、國際化的集團化經(jīng)營轉(zhuǎn)變。業(yè)內(nèi)專業(yè)人士更是表示，保險發(fā)展到一定的階段，產(chǎn)銷分離是大趨勢，要做到產(chǎn)銷分離，中介必須要走集團化的道路。

據(jù)了解，今年已有多家中介保險機構(gòu)向保監(jiān)會遞交了集團化申請，其中泛華保險9月份獲得保監(jiān)會的批復(fù)，成為業(yè)內(nèi)首家保險銷售服務(wù)集團，并于10月23日正式掛牌。而保監(jiān)會在今年3月回函廣州美臣投資管理咨詢有限公司等4家保險中介公司支持其設(shè)立保險中介服務(wù)集團，5月批復(fù)設(shè)立民太安保險公估集團股份有限公司，該公司成為保監(jiān)會批復(fù)的國內(nèi)第一家保險中介集團。

保險中介欲升級為集團化

近年來，許多保險企業(yè)漸漸意識到消費理念和消費結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，開始探索互聯(lián)網(wǎng)，進行新的戰(zhàn)略布局，金融改革大戰(zhàn)悄然掀起。為儲備足夠的實力迎接挑戰(zhàn)，保險中介機構(gòu)開始收起跑馬圈地式的粗放式經(jīng)營，逐漸向?qū)I(yè)化、規(guī)范化、國際化的集團化經(jīng)營轉(zhuǎn)變。