華安保險首推國家助學(xué)貸款信用保險（簡稱學(xué)貸險），五年累計受益貧困大學(xué)生逾33萬，業(yè)務(wù)涉及湖北、重慶、黑龍江、云南等十余省。華安保險學(xué)貸險負(fù)責(zé)人徐蓉近日接受深圳商報記者采訪時稱，目前黑龍江有3萬余大學(xué)生的貸款進入還款期，違約率低于5%。

據(jù)介紹，全球100多個國家開展學(xué)生助學(xué)貸款，華安保險學(xué)貸險運作模式尚屬首創(chuàng)。該項目已獲聯(lián)合國開發(fā)計劃署肯定，受邀參與“擴大發(fā)展、減輕貧困，實現(xiàn)千年發(fā)展目標(biāo)案例推廣”項目評選。學(xué)貸險運營模式是銀行向貧困大學(xué)生提供長達10年或14年期的貸款，貸款額幾千元至幾萬元不等，幫助學(xué)生完成大學(xué)學(xué)業(yè)。銀行發(fā)放貸款后向華安保險投保，華安保險為貸款資金提供保險保障。

據(jù)介紹，一名學(xué)生貸款1萬元，畢業(yè)后頭兩年只還息不還本，每月還款不到60元；后四年還本付息，每月約220元。

　　李光榮不走尋常路

在入選世界經(jīng)濟論壇創(chuàng)新型企業(yè)中，華安財產(chǎn)保險股份有限公司（下稱“華安保險”）是為數(shù)不多的與通常意義上的科技創(chuàng)新無關(guān)的企業(yè)。保險公司的創(chuàng)新究竟在哪里？

和他的企業(yè)一樣，華安保險的董事長李光榮也是一個風(fēng)格獨樹一幟的企業(yè)家。從中國社會科學(xué)院研究生院拿到經(jīng)濟學(xué)博士學(xué)位后，除了經(jīng)營管理之外，李光榮平日里一直琢磨著如何將學(xué)術(shù)與商業(yè)結(jié)合起來，使企業(yè)產(chǎn)生更大的創(chuàng)造力：他一直兼任特華博士后科研工作站的站長，直接完成高校和企業(yè)之間的對接；同時，他還主持了多項國家級重點課題的研究。

“這種‘引智’的辦法，是我們一直在探索的開放型創(chuàng)新的一種。”李光榮表示，“用來實現(xiàn)創(chuàng)新主體與外界的高效協(xié)同，以解決技術(shù)與市場的不確定性問題，減少創(chuàng)新的時間和資金投入。”

　　華安外部的博士后工作站

《21世紀(jì)》：開放式的創(chuàng)新是最近幾年來世界許多公司成長、成功的關(guān)鍵。這種創(chuàng)新改變過去創(chuàng)新完全依靠企業(yè)內(nèi)部人，而轉(zhuǎn)向鼓勵社會人參與到企業(yè)的創(chuàng)新成長中來。從華安的經(jīng)歷來看，你心目中的開放型創(chuàng)新還具有什么共同特征？華安保險是如何利用這種開放的力量來推動企業(yè)創(chuàng)新和成長的？

李光榮：我覺得開放型創(chuàng)新的特征，應(yīng)該主要在于實現(xiàn)創(chuàng)新主體與外界的高效協(xié)同，以解決技術(shù)與市場的不確定性問題，減少創(chuàng)新的時間和資金投入。

華安在開放型創(chuàng)新方面做了不少探索，其中比較有特色的是“引智”。我們依靠股東所辦的博士后工作站，采取課題招標(biāo)、掛職交流等方式，把一些具有相關(guān)理論功底、實踐興趣的博士后，吸引到華安來。這些博士后把專業(yè)理論與華安實際聯(lián)系起來，在華安的產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷、品牌宣傳、戰(zhàn)略規(guī)劃等方面都取得了不錯的成績，同時華安員工也在有關(guān)交流、合作中得到了鍛煉提高。目前，一些博士后出站后已經(jīng)留在華安，成為了企業(yè)“內(nèi)部人”，繼續(xù)推動華安的創(chuàng)新和成長。

《21世紀(jì)》：華安保險作為世界經(jīng)濟論壇入選的創(chuàng)新型企業(yè)，在創(chuàng)新上有什么心得？創(chuàng)新對華安保險的成長有什么關(guān)鍵作用？

李光榮：創(chuàng)新一直是華安著力做的事情。近年來，華安在產(chǎn)品、服務(wù)、管理等方面進行了一系列創(chuàng)新，其中有代表性的是研發(fā)了金龍收益聯(lián)動型理財保險、國家助學(xué)貸款信用保險等新型產(chǎn)品，推行了連鎖門店式營銷模式。這些創(chuàng)新對華安的發(fā)展起到了良好的促進作用。

拿國家助學(xué)貸款信用保險來說，這個產(chǎn)品我們一般簡稱為學(xué)貸險。學(xué)貸險由發(fā)放助學(xué)貸款的銀行向華安投保，并以借款學(xué)生的履約風(fēng)險作為保險責(zé)任，就是說當(dāng)借款學(xué)生還不了貸款時，華安將替他還款。

自從2006年投放市場以來，截至今年6月底，學(xué)貸險已經(jīng)累計承保全國10余個省市300多所高校的借款學(xué)生33萬人，累計承保助學(xué)貸款30多億元，實現(xiàn)保費收入近3億元，并在此基礎(chǔ)上逐漸延伸拓展了有關(guān)合作銀行、高校的其他一些保險業(yè)務(wù)，從而使學(xué)貸險既成為了華安創(chuàng)新業(yè)務(wù)的重要來源和載體，也促進了華安傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，學(xué)貸險樹立了華安負(fù)責(zé)任、有能力的企業(yè)形象，提升了華安的品牌和社會影響力，也逐漸成為社會各界認(rèn)識華安的窗口和認(rèn)可華安的依據(jù)，如學(xué)貸險榮獲了2010年度“深圳市金融創(chuàng)新獎”，《中國保險報》、新加坡《Asia Insurance Report》等專業(yè)

媒體都曾經(jīng)報道過學(xué)貸險，并對學(xué)貸險及華安給予了積極評價。這進一步提高了華安員工對于企業(yè)能力、價值的認(rèn)可程度，增強了華安的發(fā)展動力。

　　華安保險：學(xué)貸險成就他人助力轉(zhuǎn)型

家庭經(jīng)濟困難的學(xué)生，只需提供如實信息， 由銀行購買一份信用保險，就可以搭乘就讀高校的“直通車”。這看似不現(xiàn)實的優(yōu)惠條件，卻被華安保險用在產(chǎn)品設(shè)計中。

早在2006年，華安保險就與銀行合作，面向全國推出學(xué)貸險項目。與市場上已有的助學(xué)貸款不同，如果大學(xué)生畢業(yè)后無力還貸，將由華安保險代為賠償銀行欠款。

這無疑是保險市場上的一顆重磅炸彈。消息一出，質(zhì)疑聲不斷。很多人認(rèn)為，此舉雖然對學(xué)生和銀行有利，但頗為冒險，原因是大學(xué)生貸款風(fēng)險較高。保險公司能否承擔(dān)大面積違約的風(fēng)險呢?

學(xué)貸險成就多贏

每年開學(xué)，一大筆學(xué)費給哈爾濱理工大學(xué)學(xué)生方笑帶來了巨大的壓力。她希望借助助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)，但對于銀行來說，卻不得不考慮風(fēng)險因素——高企的助學(xué)貸款不良率是多年來壓在他們心頭的一塊巨石。

怎樣才能找到解決 “兩難”問題的突破口?。

有問題，就有機遇。保險產(chǎn)品介入助學(xué)貸款的風(fēng)險管理，破天荒地成為保險公司的業(yè)務(wù)。想到這一招的，不是別人，是華安保險。

2006年5月15日，這家總部在深圳的民營保險公司在業(yè)內(nèi)首推華安國家助學(xué)貸款信用保險(以下簡稱“學(xué)貸險”)，即國家助學(xué)貸款信用保險，具體來說，投保人和被保險人均為銀行。這樣一來，銀行可以通過學(xué)貸險轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險，清除了助學(xué)貸款發(fā)放的最大障礙。

于是，方笑辦理了助學(xué)貸款：本科4年，每年貸款6000元，四年共貸款24000元。這些貸款能夠順利發(fā)放的前提是，銀行通過投保“學(xué)貸險”，華安保險承諾了承擔(dān)貸款風(fēng)險。

一個關(guān)鍵的點是，方笑就學(xué)期間，這些貸款都是由國家全額貼息。

由于學(xué)貸險保險期間和貸款期間一致，方笑和同學(xué)們還款的時間若長達10年以上，保險公司的風(fēng)險管理時間就會長達10年。

2006年，在云南省所有銀行停止助學(xué)貸款發(fā)放的情況下，華安保險迎難而上，第一時間主動介入云南省國家助學(xué)貸款風(fēng)險管控領(lǐng)域，很快便獲得當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行、省助貸中心。