光陰似箭，從2009年10月1日新《保險法》正式實施到現(xiàn)在已經(jīng)過去了三年的時間，在三周年之際，記者特地走訪省內(nèi)監(jiān)管者、行業(yè)高管、業(yè)內(nèi)人士、資深律師等來解讀新《保險法》在這三年來的對保險市場的影響。新《保險法》最核心的三大變化是突出了保護被保險人，突出了加強監(jiān)管和防范風險，突出了拓寬保險服務領域，對保險業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營提出了更高的要求。

保險法有廣狹兩義，廣義保險法：包括專門的保險立法和其他法律中有關保險的法律規(guī)定；狹義保險法：指保險法典或在民法商法中專門的保險立法，通常包括保險企業(yè)法、保險合同法和保險特別法等內(nèi)容，另外國家將標準保險條款也視為保險法的一部分內(nèi)容。我們通常說的保險法指狹義的定義，它一方面通過保險企業(yè)法調(diào)整政府與保險人、保險中介人之間的關系；另一方面通過保險合同法調(diào)整各保險主體之間的關系。

在中國，保險法還有形式意義和實質(zhì)意義之分，形式意義：指以保險法命名的法律法規(guī)，即專指保險的法律和法規(guī)；實質(zhì)意義：指一切調(diào)整保險關系的法律法規(guī)。

保險法的理論發(fā)展

中國社會科學院法學研究所研究員鄒海林教授指出,保險法在我國沒有歷史文化的傳統(tǒng)，現(xiàn)有保險法的體系、制度結(jié)構及所使用的術語均借鑒了域外法，這種形式大于實質(zhì)的借鑒，使我國保險法的許多基礎性問題沒有得到解決，保險法的發(fā)展未能處理好本土化問題。在此前提下鄒教授提出要拓展我國保險法發(fā)展的本土資源，重塑私法觀念，促進保險法解釋論的成長，要合理地保護被保險人的利益，使得保護被保險人利益“中性化”。

北京航空航天大學任自力教授則從人身保險的創(chuàng)新產(chǎn)品，如投資連結(jié)保險、分紅保險、萬能保險等險種對傳統(tǒng)保險法理論的挑戰(zhàn)入手，對人身保險創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展方向及其法律規(guī)制進行了深入的理論分析。任教授主張:對保險產(chǎn)品的保障功能應做擴大化解釋，損失補償是保障，投資增值也是保障，保險市場的發(fā)展仍有賴于其保障功能的繼續(xù)強化。

保險法司法解釋與審判實務

最高人民法院民二庭副庭長劉竹梅介紹了保險法司法解釋制定的進展情況，闡述了在制定司法解釋時遵循的五個原則：一是加強對投保人利益的保護；二是促進民生，對理賠程序加以規(guī)范；三是統(tǒng)一交易規(guī)則，規(guī)范產(chǎn)業(yè)發(fā)展；四是鼓勵保險創(chuàng)新，促進市場繁榮發(fā)展；五是尊重保險合同的商業(yè)性。劉竹梅庭長還對保險審判實務中存在的保險合同如何定位、如何平等保護各類主體以及保險法理論研究相對滯后、理論研究與實踐脫節(jié)等難題進行了分析。

保險法適用中的疑難、復雜問題

對保險合同格式條款中的免責條款，南京大學解亙副教授認為，法律對于格式條款予以特別規(guī)制的理論依據(jù)在于平衡意思自治和合同正義。基于格式合同的非磋商性特點，應具體考量締約過程是否保證合意的充分體現(xiàn)，給付是否均衡。

上海市高級人民法院民五庭董庶法官認為，在為他人投保的情形下，由于第三人不知曉保險的存在，其利益無需特殊保護，投保人行使解除權，不需要得到第三人同意；在投保人未放棄解除權的情形下，第三人的信賴尚不足以侵蝕投保人的合同權利。但保險合同解除后，第三人有權依據(jù)當初與投保人之間的原因關系向投保人主張相應的權利。

四川省高級人民法院法官李康針對《機動車強制責任保險條例》第二十二條適用中的爭議，認為該條規(guī)定的“財產(chǎn)損失”應作狹義理解，不應當包括死亡、傷殘賠償金等項目。

南京市中級人民法院研究室副主任王靜認為，保險法第十七、十九、三十條從訂入規(guī)則、內(nèi)容控制、解釋規(guī)則三個層面構成了保險合同格式條款司法規(guī)制的完整體系，審判實踐中在適用這三條時，尤其要注意區(qū)分商業(yè)保險與強制保險、社會保險的不同屬性，司法審查的介入應當適度，不宜過分干預保險產(chǎn)品的設計。

江蘇省宜興市人民法院民二庭庭長陳國斌對免責條款設置的合理性提出了自己的見解，主張將所有減輕或者免除保險責任的條款集中印制，設立一般性絕對免賠的原則性條款，免除保險人在此情形下的明確告知義務。

新保險法施行三年來的回顧與思考

中國保監(jiān)會法規(guī)部處長劉學生回顧了保險法修訂的歷程，對保險法立法基礎層面的局限性問題進行了論述：第一，保險法的基礎理論研究不足，立法時不能得到理論支持；第二，立法體例的束縛，立法原則與具體制度設計難以協(xié)同；第三，立法水平有待提高；第四，保險法立法的傳統(tǒng)和創(chuàng)新。他認為：成文法的局限性造成了實務對保險糾紛中的新問題應對不足，學術界應當加強保險法的解釋研究，最高人民法院應當充分發(fā)揮司法解釋的指導作用，從具體適用層面對立法不足進行填補。

江蘇省保監(jiān)局法制處副處長劉金鋒通過分析我國現(xiàn)行法律對保險理賠的相關規(guī)定，對現(xiàn)行車險理賠制度進行了探討，建議對保險人支付賠款的前提條件進行修訂，縮短保險人支付賠款的期限以及設立懲罰性賠償機制，對保險公司理賠經(jīng)營規(guī)則、標準做出立法規(guī)定，授予保險監(jiān)管部門理賠監(jiān)管權。江蘇省保險學會偶見認為保險糾紛不應該只適用保險法來調(diào)整，民法、合同法、證據(jù)法的一般規(guī)定同樣適用于保險訴訟。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司江蘇省分公司法律合規(guī)部副總經(jīng)理衛(wèi)文則對保險法第十六規(guī)定的“重大過失”的定義和認定標準、行為人的主觀認識和客觀因果關系做出了創(chuàng)新性的解讀。

目前行業(yè)整體形象不好、發(fā)展方式粗放、營銷模式落后、產(chǎn)品創(chuàng)新與實際需求不統(tǒng)一等一系列問題仍困擾著發(fā)展中的保險業(yè)，行業(yè)對于推進保險業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的要求也日益迫切。在回答記者關于新《保險法》實施的三年來，保險在云南的發(fā)展與監(jiān)管創(chuàng)新等方面出現(xiàn)的變化時華日新如是說。

改革與創(chuàng)新“監(jiān)管”的動力源

云南信息報（下稱“云信”）：新《保險法》推行三年以來，保險行業(yè)面目一新。請你給我們談談這三年中，作為保險市場監(jiān)管者的云南保監(jiān)局在保護保險消費者利益方面主要做了哪些工作？

華日新：近年來，保監(jiān)局以保護保險消費者利益為根本出發(fā)點和落腳點，完善工作機制，切實保護保險消費者的合法權益，努力維護云南保險市場健康穩(wěn)定運行。我們通過手機短信、公眾媒體欄目向廣大保險消費者通報監(jiān)管政策、普及保險知識、提示消費風險，幫助消費者實現(xiàn)“明明白白買保險”。針對消費熱點難點問題，對銷售誤導、拖賠惜賠、無理拒賠等問題加大現(xiàn)場檢查力度，進行重點監(jiān)管。推進車險理賠標準化建設，啟動車險理賠“誠信服務綠洲工程”，開展積壓未決賠案清理專項工作；出臺一系列文件，開展銷售誤導專項檢查，強化壽險公司對銷售行為、銷售過程的管控，加大投保提示力度，營銷員培訓教育力度，更加注重對老年消費者權益的保護，銷售誤導投訴案件明顯下降。

云南保監(jiān)局還完善保險消費投訴處理工作機制，開通了網(wǎng)上投訴平臺，實施了局長信訪接待日制度和全行業(yè)經(jīng)理接待日制度，強化12378熱線投訴維權工作，確保信訪投訴案件辦理的時限及質(zhì)量。目前，95%以上的保險合同糾紛投訴都能夠在5個工作日內(nèi)辦結(jié)，90%以上的投訴人對辦理結(jié)果表示滿意。另外，云南保監(jiān)局指導云南省保險行業(yè)協(xié)會成立了昆明市保險糾紛人民調(diào)解委員會，實施免費調(diào)解。保監(jiān)局還選聘了11名保險消費者社會監(jiān)督員，強化社會監(jiān)督。