廣大市民反映，他們?cè)阢y行儲(chǔ)蓄時(shí)，在不知情或不理解中，他的儲(chǔ)蓄變成了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且大多縮水嚴(yán)重。在這里我要呼吁那些銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售員銷(xiāo)售時(shí)要誠(chéng)信，讓顧客有知情權(quán)。

我國(guó)銀行保險(xiǎn)經(jīng)歷了兩個(gè)發(fā)展階段。第一階段：探索階段。1996年—2000年之間，新興保險(xiǎn)股份公司的出現(xiàn)和個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)的興起使得保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，大銀行廣布的分支網(wǎng)絡(luò)成為銷(xiāo)售保險(xiǎn)難得的資源，幾家保險(xiǎn)公司開(kāi)始了與銀行簽定合作協(xié)議，這一時(shí)期的合作以銀行代收保費(fèi)為主要內(nèi)容。但由于沒(méi)有適合的銀保產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)沒(méi)有真正啟動(dòng)起來(lái)。第二階段：蓬勃發(fā)展階段。從2000年起，我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展快速，這一時(shí)期的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是儲(chǔ)蓄性的分紅保險(xiǎn)。但由于相互競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司之間打價(jià)格戰(zhàn)，使得銀保產(chǎn)品業(yè)務(wù)已基本上無(wú)利益可言，2004年以來(lái)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速驟然下降，有的保險(xiǎn)公司甚至主動(dòng)限制銀保產(chǎn)品，這與保險(xiǎn)公司開(kāi)始轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和考核指標(biāo)密切相關(guān)?，F(xiàn)階段我國(guó)銀行保險(xiǎn)已經(jīng)到了發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻，應(yīng)采取正確的對(duì)策，推動(dòng)其規(guī)范健康發(fā)展。

近日，工行員工運(yùn)用銷(xiāo)售技巧銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品到期無(wú)法兌付的一則消息引發(fā)廣泛爭(zhēng)議，為更多投資者敲響警鐘。與此同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)一位負(fù)責(zé)人也表示，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品近年來(lái)快速發(fā)展，但部分機(jī)構(gòu)仍存在不規(guī)范的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作方式。對(duì)此，省城銀行業(yè)人士提醒投資者，并非所有在銀行銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品都是安全的。

　　銀行產(chǎn)品也有代銷(xiāo)

部分銀行代銷(xiāo)的產(chǎn)品提成相對(duì)較高，銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售人員在向普通投資者介紹產(chǎn)品時(shí)，一般都會(huì)對(duì)產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)及潛在風(fēng)險(xiǎn)刻意隱瞞，這使得投資者很難分清哪些產(chǎn)品屬于銀行代銷(xiāo)。對(duì)此，省城一家股份制銀行理財(cái)經(jīng)理提醒投資者，一般來(lái)說(shuō)，投資者從產(chǎn)品名稱(chēng)及產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上就可以辨出端倪。

　　不要輕信“高收益率”

一般來(lái)說(shuō)，投資者往往會(huì)對(duì)那些宣稱(chēng)預(yù)期收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生明顯的興趣。不過(guò)，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這樣選擇理財(cái)產(chǎn)品并不合適。“銀行所稱(chēng)的預(yù)期收益率，可能與銀行的存款利率并無(wú)可比性，在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，投資者需要看清這種預(yù)期收益率是否是按年計(jì)算的，然后再斟酌這樣的收益是否符合自己要求。”一家國(guó)有銀行人士解釋?zhuān)幢闶穷A(yù)期收益率較高的產(chǎn)品，投資者同樣需要關(guān)注其風(fēng)險(xiǎn)，為了吸引投資者，銀行一般所講的預(yù)期收益率都是最高預(yù)期收益率，并且在產(chǎn)品宣傳單上也多會(huì)突出收益而略過(guò)風(fēng)險(xiǎn)，從而給投資者造成錯(cuò)覺(jué)，其實(shí)，收益相對(duì)較高的產(chǎn)品一般都不保本，到期時(shí)投資者很可能連本金都會(huì)受損，投資者最好能提前對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力有一定的預(yù)估。

　　學(xué)會(huì)看產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)

事實(shí)上，與理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和收益相關(guān)的所有信息都隱藏在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，不過(guò)，不少理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)卻因?yàn)檫^(guò)多的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)讓投資者覺(jué)得晦澀難懂，這正是他們銀行保險(xiǎn)可以使用的一些銷(xiāo)售技巧。如何看懂產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，其實(shí)我們也需要一定技巧。

尤其是對(duì)于銀行或其他機(jī)構(gòu)推出的一些信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，業(yè)內(nèi)人士也提醒，投資者還需要具體了解資金的投向，以及投資項(xiàng)目的情況，因?yàn)橘Y金方向決定了一款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小和預(yù)期收益率實(shí)現(xiàn)概率的大小，此外，還需清楚相關(guān)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)率和資產(chǎn)負(fù)債情況，以把握融資項(xiàng)目的還款能力。

盡管將銀行保險(xiǎn)交給銀行人員銷(xiāo)售是大勢(shì)所趨，但保險(xiǎn)公司卻不得不面對(duì)銀保業(yè)務(wù)量增速放慢、甚至下滑的現(xiàn)實(shí)。太平洋(5.14,0.22,4.47%)壽險(xiǎn)濟(jì)南中心支公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，去年11月以來(lái)，銀保業(yè)務(wù)經(jīng)歷了真正的寒冬，許多人對(duì)銀保新政有誤解，認(rèn)為銀行不能賣(mài)保險(xiǎn)產(chǎn)品，事實(shí)上，只是不讓保險(xiǎn)公司人員直接面對(duì)客戶(hù)銷(xiāo)售，改由銀行人員銷(xiāo)售。

部分銀行反映，因?yàn)榻?jīng)歷了一些客戶(hù)關(guān)于銷(xiāo)售誤導(dǎo)的投訴，影響了銀行的聲譽(yù)，銀行對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)有些反感，但同時(shí)又需要它帶來(lái)中間業(yè)務(wù)收入，很是糾結(jié)。

保險(xiǎn)公司普遍反映，銀保產(chǎn)品改由銀行人員銷(xiāo)售后，由于銀行網(wǎng)點(diǎn)往往有大量客戶(hù)等待辦業(yè)務(wù)，不允許柜員、大堂經(jīng)理抽出時(shí)間為客戶(hù)細(xì)講保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以業(yè)務(wù)量出現(xiàn)下滑是很正常的。但是各家保險(xiǎn)公司也都在積極想辦法，比如加強(qiáng)對(duì)銀行柜員、理財(cái)人員的培訓(xùn)，告訴他們?cè)鯓釉诙虝r(shí)間內(nèi)向客戶(hù)推介產(chǎn)品。

　　典型案例

游說(shuō)阿婆理財(cái)，48萬(wàn)虧成29萬(wàn)

在銀行的“理財(cái)建議”下，77歲的林老太原打算用作存款的數(shù)十萬(wàn)元先后“變臉”成了基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品。最為離奇的是，銀行“忽悠”老太太購(gòu)買(mǎi)的投資連結(jié)險(xiǎn)，不僅毫無(wú)保底，且投保年齡竟是“出生滿(mǎn)60天至65周歲”，而林老太直到賬戶(hù)發(fā)生巨額縮水仍不知情，還是女兒去查賬時(shí)才發(fā)現(xiàn)。原來(lái)，本打算到銀行存錢(qián)的林老太，被銀行客戶(hù)經(jīng)理游說(shuō)購(gòu)買(mǎi)了41.7萬(wàn)元的基金。2個(gè)月后，銀行又建議老太太購(gòu)買(mǎi)了5萬(wàn)元的分紅險(xiǎn)。此后半年，銀行“幫”老太太贖回41.7萬(wàn)元基金，轉(zhuǎn)而再次購(gòu)買(mǎi)了43.5萬(wàn)元保險(xiǎn)。至此，老太太在銀行共持有48.5萬(wàn)元的保險(xiǎn)。而這些資金都被投入偏股型賬戶(hù)，由于股票市場(chǎng)大幅波動(dòng)，林老太投入的48.5萬(wàn)元縮水至29.47萬(wàn)元！

林老太的女兒事后查賬發(fā)現(xiàn)銀行錯(cuò)漏百出，比如投保人明顯超齡卻依然下單，保險(xiǎn)沒(méi)有保單、無(wú)被保人簽字，申請(qǐng)、贖回基金都非本人簽名，由銀行代勞等，而據(jù)林老太本人說(shuō)，銀行客戶(hù)經(jīng)理一直跟她說(shuō)的是類(lèi)似于儲(chǔ)蓄，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，她買(mǎi)了還可以成為銀行“貴賓理財(cái)”客戶(hù)，享受很多特殊待遇。

個(gè)投訴最后在羊城晚報(bào)的介入下獲得較好解決，但是近年來(lái)像這樣的理財(cái)糾紛可謂與日俱增，糾紛的焦點(diǎn)集中在“虛假宣傳”、“口頭承諾”、“誘導(dǎo)銷(xiāo)售”上，但由于很難留存證據(jù)，最終只能以消費(fèi)者的“自吞苦果”而告終。

其實(shí)監(jiān)管部門(mén)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的種種問(wèn)題高度關(guān)注，近年來(lái)多次發(fā)文要求銀行規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)，并點(diǎn)名批評(píng)多項(xiàng)違規(guī)操作，要求銀行整改。然而在羊城晚報(bào)記者連日來(lái)來(lái)對(duì)銀行的走訪中發(fā)現(xiàn)，雖然這些情況有所改善，但口頭承諾保本、渲染高收益、淡化風(fēng)險(xiǎn)等做法仍屢見(jiàn)不鮮，要完全規(guī)范仍是一場(chǎng)“持久戰(zhàn)”。