2012年過去了，縱觀2012年中國保險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)行業(yè)在多領(lǐng)域得到很好的發(fā)展。我國每年保險(xiǎn)覆蓋率呈上升的趨勢。2013年伊始，新的保險(xiǎn)計(jì)劃已經(jīng)制定。

保監(jiān)會本周公布的2012年保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，人身險(xiǎn)增速低迷、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)增速下滑的態(tài)勢沒有改變。但一些新的行業(yè)趨勢也十分明顯，其中壽險(xiǎn)保費(fèi)增速扭負(fù)為正，銷售誤導(dǎo)減少、行業(yè)秩序改善，以及健康險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)年金等業(yè)務(wù)快速發(fā)展、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)生變等特征，讓身處增長低點(diǎn)的保險(xiǎn)行業(yè)顯現(xiàn)出一絲向好的跡象。

保費(fèi)緩慢復(fù)蘇

保監(jiān)會本周發(fā)布的2012年全國保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額7.35萬億元，2012年實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入約1.549萬億元，相比2011年原保險(xiǎn)保費(fèi)1.434萬億元增長了8.01%。

壽險(xiǎn)保險(xiǎn)逐步回暖但仍處低位，產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)增速放緩的態(tài)勢在統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中得到體現(xiàn)。2012年人身險(xiǎn)原保費(fèi)收入增長4.48%至1.016萬億元，其中壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)緩慢回升，保費(fèi)同比僅增2.4%，但健康險(xiǎn)同比大增24.7%。財(cái)險(xiǎn)原保費(fèi)收入增長15.44%，同比增速低于2011年18.5%的水平。

從公司層面看，中國人壽、平安人壽、新華保險(xiǎn)、太保壽險(xiǎn)仍為市場前四大壽險(xiǎn)公司，其中，平安人壽的2012保費(fèi)同比增速高于同業(yè)，為8.2%，但分析人士指出，這很大程度上得益于中國平安的綜合金融在交叉銷售上的優(yōu)勢。而純壽險(xiǎn)公司新華保險(xiǎn)、中國人壽的2012年保費(fèi)分別僅增長了3.1%、1.4%，太保壽險(xiǎn)僅微增0.3%。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)同比維持正增長，但增速較去年下滑。人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)在內(nèi)的三大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中，產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)同比增速排名為平安財(cái)險(xiǎn)(18.54%)、太平洋財(cái)險(xiǎn)(13.00%)、人保財(cái)險(xiǎn)(11%)。

24日召開的2013年全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會議上，中國保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波表示，去年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速首次降至個位數(shù)，與近二十年來超過20%的平均增速形成了明顯反差，反映出行業(yè)創(chuàng)新能力不強(qiáng)、產(chǎn)品缺乏競爭力等深層次問題。受投資收益不高、經(jīng)驗(yàn)成本上升等因素影響，今年改善行業(yè)效益的難度仍然較大。

此外，項(xiàng)俊波指出，近幾年險(xiǎn)資平均收益率低于五年期銀行存款利率，壽險(xiǎn)業(yè)退保壓力大，同時(shí)今年是壽險(xiǎn)滿期給付高峰，個別公司可能面臨現(xiàn)金流不足的風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)依然嚴(yán)峻。

據(jù)長江證券預(yù)計(jì)，2013年保費(fèi)狀況將好于2012年。自2010年底銀保渠道被凍結(jié)以來，經(jīng)過兩年的壽險(xiǎn)營銷渠道和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，壽險(xiǎn)保費(fèi)經(jīng)歷2011年的顯著下滑和2012年的緩慢復(fù)蘇，雖然2012年壽險(xiǎn)保費(fèi)增速扭負(fù)為正，但增速較過去相比仍處于低位，隨著營銷渠道和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整的持續(xù)進(jìn)行，壽險(xiǎn)保費(fèi)將保持回暖態(tài)勢。產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)隨著汽車銷量逐步回暖，增速將逐步回升。

市場秩序改善

盡管行業(yè)擴(kuò)張?jiān)庥銎款i，但在監(jiān)管部門“鐵腕監(jiān)管”和保險(xiǎn)公司的自糾自查努力下，保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營秩序得到了一定程度改善，部分地區(qū)拼費(fèi)用、沖規(guī)模、搶市場的非理性競爭勢頭得到遏制。

不僅如此，針對消費(fèi)者反映最集中、最突出的銷售誤導(dǎo)問題，保監(jiān)會在2012年全年開展了綜合治理，要求壽險(xiǎn)公司對照銷售過程中的7大環(huán)節(jié)58個自查點(diǎn)自查整改，電話銷售、銀行代理保險(xiǎn)渠道的誤導(dǎo)銷售得到明顯遏制，并以此為契機(jī)建立了保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的制度機(jī)制，開通了12378保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)電話熱線，全國轉(zhuǎn)人工呼入量7萬個，處理各類投訴案件15268起，調(diào)節(jié)糾紛9280件，為消費(fèi)者挽回經(jīng)濟(jì)損失3.2億元。

此外，在車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理和車險(xiǎn)理賠管理指引下，車險(xiǎn)理賠難也得到明顯改善。根據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，統(tǒng)一車險(xiǎn)理賠流程后，理賠周期比2011年平均減少了9天，未決案件同比減少7%。行業(yè)信息共享平臺建設(shè)起步，保監(jiān)會表示2013年現(xiàn)有車險(xiǎn)等信息平臺業(yè)務(wù)要全部移交給平臺管理公司。

項(xiàng)俊波表示，2013年還將進(jìn)一步加大保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作力度。一是繼續(xù)推進(jìn)解決銷售誤導(dǎo)和理賠難問題，二是健全保險(xiǎn)糾紛調(diào)處機(jī)制，三是促進(jìn)保險(xiǎn)公司提高服務(wù)質(zhì)量和水平，四是開展形式多樣的保險(xiǎn)知識普及工作。

　　產(chǎn)品結(jié)構(gòu)生變

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問題在保險(xiǎn)行業(yè)長期存在，但在2012年已經(jīng)顯示出了調(diào)整跡象。

目前，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中非車險(xiǎn)占比不到30%，責(zé)任險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)發(fā)展不充分。在壽險(xiǎn)中，分紅險(xiǎn)占比近80%，傳統(tǒng)保障型業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

不過值得注意的是，一些險(xiǎn)種在2012年表現(xiàn)出的蓬勃發(fā)展態(tài)勢正在改變這一結(jié)構(gòu)。不僅健康險(xiǎn)的逆勢增長有目共睹，養(yǎng)老保險(xiǎn)表現(xiàn)也十分搶眼，其中，2012年養(yǎng)老保險(xiǎn)公司企業(yè)年金繳費(fèi)達(dá)661.7億元，同比增幅高達(dá)61.2%。截至2012年末養(yǎng)老保險(xiǎn)公司企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)規(guī)模及投資管理資產(chǎn)規(guī)模的同比漲幅也分別達(dá)到45.8%及29.2%。此外，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》出臺，對農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展也起到推動作用。

而一系列相關(guān)政策的出臺極可能對2013年保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)形成利好。對于業(yè)內(nèi)一直寄予厚望的上海稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，包括長城證券在內(nèi)的多家券商認(rèn)為其將在今年付諸實(shí)施，并認(rèn)為其是推動整個保險(xiǎn)行業(yè)的一大“利器”。而保監(jiān)會也在近期透露，財(cái)政、稅務(wù)部門以及上海市政府對于上海個人延稅型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)方案主要內(nèi)容已經(jīng)達(dá)成一致意見。

此外，保監(jiān)會提出，今年將研究修改完善保險(xiǎn)產(chǎn)品管理辦法，加強(qiáng)產(chǎn)品審核，探索建立保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)審機(jī)制，推進(jìn)費(fèi)率形成機(jī)制改革，形成更合理的費(fèi)率水平。還將選擇部分公司或地區(qū)試點(diǎn)，有序推進(jìn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制改革。

2013年全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會議介紹，中國保監(jiān)會今年將進(jìn)一步加大保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作力度。

一是繼續(xù)推進(jìn)解決銷售誤導(dǎo)和理賠難問題。建立壽險(xiǎn)投保資料真實(shí)性管理制度，推進(jìn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化工作。完善對壽險(xiǎn)服務(wù)監(jiān)管的制度和手段，規(guī)范最低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。研究制定針對車險(xiǎn)理賠難的處罰實(shí)施辦法，對車險(xiǎn)理賠開展專項(xiàng)檢查。建立清理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)積壓未決賠案長效工作機(jī)制，解決保險(xiǎn)公司拖賠、惜賠問題。

二是健全保險(xiǎn)糾紛調(diào)處機(jī)制。督促保險(xiǎn)公司積極參與調(diào)處機(jī)制，服從并履行調(diào)解協(xié)議。逐步推動地市建立糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)覆蓋面。組織開展保險(xiǎn)糾紛“訴調(diào)對接”機(jī)制試點(diǎn)工作，建立行業(yè)與審判機(jī)關(guān)溝通協(xié)調(diào)渠道和信息共享機(jī)制。

三是促進(jìn)保險(xiǎn)公司提高服務(wù)質(zhì)量和水平。指導(dǎo)保險(xiǎn)公司繼續(xù)做好服務(wù)承諾公開工作，加大承諾履行的監(jiān)督力度。加強(qiáng)投訴處理，開展考核評價(jià)，強(qiáng)化工作責(zé)任。

四是開展形式多樣的保險(xiǎn)知識普及工作。目前保險(xiǎn)業(yè)存在的一些問題，既有市場稚嫩、發(fā)展粗放的原因，也與保險(xiǎn)知識普及不夠有關(guān)。要持之以恒地抓好保險(xiǎn)知識宣傳普及工作，建設(shè)好現(xiàn)有網(wǎng)上教育平臺，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的信息傳播和互動優(yōu)勢。拓展保險(xiǎn)消費(fèi)者教育渠道，創(chuàng)新教育形式，推動保險(xiǎn)公司將消費(fèi)者教育納入客戶服務(wù)體系。繼續(xù)開展保險(xiǎn)進(jìn)學(xué)校、進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)機(jī)關(guān)、進(jìn)企業(yè)的教育宣傳活動。