日前有客戶赴香港購買理財產(chǎn)品落入欺詐陷阱引發(fā)社會關(guān)注，香港的保險產(chǎn)品在人們眼中通常有很多優(yōu)點，那么這次的事件之后很多人懷疑，香港保險是否就比內(nèi)地的保險產(chǎn)品好呢，我們就讓雙方從各個方面來個PK?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士：香港是高誠信社會

近幾年內(nèi)地客戶去購買香港保險的人越來越多，據(jù)統(tǒng)計：2011年度香港的新增保費有近65億是內(nèi)地客戶購買，業(yè)界人士分析認(rèn)為，內(nèi)地居民到香港買保險，主要是看好香港保險公司穩(wěn)定的回報率以及完善的法規(guī)。同時，香港保險公司的險種多，服務(wù)也比較好，這就是內(nèi)地消費者選擇香港保險公司的原因?！锻顿Y快報》近日通過多途徑采訪了解、統(tǒng)計整理，將內(nèi)地買保險與赴港買保險兩者之間做了梳理對比，以饗讀者。

1、費率、收益方面

香港某保險公司的資深理財顧問王先生向《投資快報》表示，“但凡專業(yè)一點的人士都知道，這方面其實沒有可比性。除了有匯率因素，其他很多方面，香港重大疾病保險都優(yōu)勢過國內(nèi)。因為保險的費率是按照當(dāng)?shù)氐娜丝趬勖?、疾病發(fā)病率，死亡率等各種因素精算出來的。香港人平均壽命85歲，而內(nèi)地則僅為75歲左右，人口比例相對發(fā)病率和死亡率相去較多。十幾億人口跟幾千萬人口去拼費率，香港無疑費用要便宜的多。比如在香港買人壽險附加重大疾病險，同等年齡，香港通常會有大額優(yōu)惠和非吸煙人士優(yōu)惠，費率有時只是內(nèi)地的1/2到1/3。”

在回報率方面，內(nèi)地的壽險預(yù)定利率被定為2.5%，不少內(nèi)地投資者認(rèn)為,在通貨膨脹預(yù)期下,2.5%的年利率實際上已經(jīng)為負(fù)值了。一家國內(nèi)保險廣州分公司的保險代理人告訴記者：“在收益率方面，我們的產(chǎn)品無法同境外保單競爭，我們的預(yù)期收益率最高在3%～5%之間，香港保單分紅利率一般為5%~9%左右，近10年沒有低過5%。”

另外，香港作為世界金融中心之一,投資產(chǎn)品開發(fā)得尤其充分,保險類投資產(chǎn)品的選擇也比內(nèi)地多,不僅保障性高,而且回報也比較可觀。據(jù)悉,在香港買人壽險附加重大疾病險,費率有時會便宜不少。香港某保險公司代理人科先生表示，“香港一些保險公司的儲蓄型壽險大都提供10%-20%的回報率,此外還會附加每年現(xiàn)金紅利或基金結(jié)余,紅利根據(jù)公司經(jīng)營狀況而定。”

2、免責(zé)條款方面

父母為自己心愛的子女投保，是為了子女現(xiàn)在和將來得到最大程度的保障。而子女在成長過程中好動好知是理所當(dāng)然的，但社會上充滿了誘惑和對抗，將來萬一發(fā)生了什么不愉快的事情，原來自己所投保的保險合同變成了一張張白紙，試問那一刻投保人會有如何的感覺？香港某保險公司理財顧問王先生向記者表示，“免責(zé)條款，能非常直觀的體現(xiàn)內(nèi)地與香港保險產(chǎn)品的差異。”他并向《投資快報》提供了如下案例對比。

國內(nèi)與香港保險公司較為常見的責(zé)任免除條款的對比表

內(nèi)地某壽險公司責(zé)任免除條款：

因下列情形之一，導(dǎo)致被保險人身故的，我們不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任：

（1）投保人或受益人的故意行為；

（2）被保險人故意犯罪或拒捕、故意自傷；

（3）被保險人服用、吸食或注射毒品；

（4）被保險人在本主險合同生效（或最后復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺；

（5）被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動交通工具；

（6）被保險人患艾滋病或感染艾滋病病毒期間；

（7）戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；

（8）核爆炸、核輻射或核污染。

發(fā)生上述第（4）項情形，本主險合同終止，我們退還本主險合同的現(xiàn)金價值。

發(fā)生上述其他情形，本主險合同終止，如果您已交足2年以上的保險費，我們退還本主險合同的現(xiàn)金價值；如果未交足2年的保險費，我們在扣除手續(xù)費后退還保險費。

香港某險企的責(zé)任免除條款：

假如愛保人于保單生效日或任何復(fù)效日期（以較遲者為準(zhǔn)）起計一年內(nèi)自殺，不論當(dāng)時神智正常或失常，身故賠償將只限于退還閣下已繳交的保費（不附利息），并扣除就本保單曾支付的任何賠償。

注：香港法例注明以下行為導(dǎo)致被保險人身故，已經(jīng)觸犯法律，保險公司不用賠付。

（1）、投保人或保險金受益人故意造成的。

（2）、被保險人因自身的犯罪行為而導(dǎo)致的。

3、“不可爭議”方面

在“不可爭議”條款方面，香港方規(guī)定保險公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險保單“作廢”。簡單來說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險公司便不得以此為由拒付賠償金。比如李先生在簽下保單之后兩年，突然發(fā)現(xiàn)自己患有某種受保疾病不幸過世，他的家人想要申請理賠，如果在內(nèi)地，保險公司有可能以“受保人當(dāng)時隱瞞疾病狀況”而拒絕理賠，但在香港，一旦過了兩年的可爭議期，“不可爭議條款”就能駁回了保險公司這種理由，從而保障投保人權(quán)益。

4、保障方面

據(jù)了解，以兒童壽險、重疾險為例，國內(nèi)保額最高只能買10萬元（40歲以下重疾保額超過30萬或壽險保額超過50萬均需體檢），重疾種數(shù)大概有30種左右，如果不幸發(fā)生了重疾，10萬元很多情況下，用來治病都不夠。對此，王先生認(rèn)為，保險的意義在于將我們存在的風(fēng)險轉(zhuǎn)移，買一份不能幫我們解決問題保險有什么用？在香港沒有這方面的限制。重疾種類上，國內(nèi)一般在30種左右；香港一般在50種以上，針對兒童還額外包含6種少兒高發(fā)疾病。在香港18歲以下保額25萬美元免體檢，40歲以下，保額45萬美元以下免體檢。

5、理賠方面

據(jù)前述王先生介紹，香港保險產(chǎn)品中，理賠頻率最高的可能要屬醫(yī)療保險，醫(yī)療保險的理賠過程較為簡單，如果發(fā)生疾病而住院，投保人一并郵寄遞交理賠申請書（可以下載打?。?，醫(yī)療費用發(fā)票，大病診斷書等資料給投保公司，保險公司即會從香港寄出支票。整個理賠過程投保人完全不用親赴香港。

內(nèi)地的醫(yī)療保險，可能還會規(guī)定您不能用進(jìn)口藥物，香港保險則完全沒有類似限制，并且香港的保險是全球理賠，無論投保者是旅游還是留學(xué)到世界其它地方，發(fā)生疾病而住院，都可以理賠。

為什么香港保險理賠過程會如此“簡單”？

王先生認(rèn)為，并不是香港保險理賠程序簡單，而是先進(jìn)社會的保險理賠程序都差不多，尤其香港的保險公司采取的“嚴(yán)核保，寬理賠的”經(jīng)營理念，使理賠工作變得簡潔，而且具有較高的理賠成功率。香港的保險公司對理賠工作極為重視，因為理賠工作的好壞，直接影響公司的形象和信譽，以及客戶對公司的信心。香港社會整體誠信度高，保險公司和投保人都相互信任，理賠過程也就非常簡單，只是內(nèi)地一些保險公司把保險的口碑搞壞，讓廣大客戶覺得天下所有保險理賠都困難。

最后，作為投保人來講，如果與保險公司發(fā)生糾紛而上法庭，根據(jù)香港保險法規(guī)，官司一定要到香港去訴訟。就這一點，一位中山大學(xué)法學(xué)訴訟法學(xué)碩士向記者表示，“如果投保人購買的是合法保單，而且各種手段措施合法，保險公司為了自己的形象幾乎不可能鬧到法庭。而且香港法庭非常公正，絕不可能存在人情官司，更不可能偏袒大保險公司。”

對此，有保險專家建議，有計劃出國留學(xué)、移民、或者有計劃送子女到國外深造的人士可考慮在香港買保險，一是提早購買保險，在費率上會更便宜，二是可以避免在內(nèi)地購買國外的保險時碰到的匯率管制問題。此外，對于有外幣收入的人士，也可考慮在香港做理財，買保險便是選擇之一。

小貼士：赴港合法投保幾步驟須知

1、購買正規(guī)的香港保險需投保人親自來港，如果是父母為不滿18歲的兒女投保，孩子無須來港；

2、投保時除了旅行證件外，還需要攜帶身份證、住址証明，父母為孩子投保則需要攜帶孩子的出生證；

3、投保人投保申請須由保險公司查驗，備案投保人的有關(guān)身份證件和入境證明等文件，以確保投保人購買保單之日在香港，從而保證保單的合法性；

4、在確定可以有效投保的基礎(chǔ)上，投保人在保險代理人的幫助下，如實填寫保險申請書以及相關(guān)文件；

5、在簽訂保險合同時，投保人須在香港銀行辦理一張銀行卡，存進(jìn)繳納保費所需的款項。今后每年繳費時可以通過銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，但需要一定的手續(xù)費。

此外，內(nèi)地居民赴港投保應(yīng)該在香港特區(qū)政府網(wǎng)站核實保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公司的資質(zhì)，并確認(rèn)保險代理人的資格。