在保險公司的各項財險業(yè)務(wù)中，商業(yè)車險一直是占比重最大的。今年，商業(yè)車險新規(guī)有望出臺，“高保低賠”現(xiàn)象將徹底改變。這是上海保監(jiān)會答復(fù)市人大代表錢翊梁改變商業(yè)車險 “高保低賠”的不合理條款建議時透露的。

“一輛奧迪A6，保險金額41.5萬元。不管是剛買的新車還是10年車齡的舊車，保險金額一樣，保費也全部是4000多元。但一旦出險，卻一律按折舊價賠付。新車約能得到90%的賠償，舊車的賠償則可想而知。 ”錢翊梁說，他自己和一些朋友都遇到過這種情況。

保險公司提供的格式合同中的賠償處理條款表明，按新車投保的機動車發(fā)生全車損失時，計算賠償不得超過車輛的實際價值，而車輛的實際價值按新車購置價每月折舊0.6%計算（指非營運的小客車）。

“這就是所謂的高保低賠條款，顯而易見，這完全是霸王條款。 ”大多數(shù)保險公司執(zhí)行的都是這種被稱之為 “高保低賠”的條款。這也就意味著投了車損險的車主，都可能被迫接受了這一霸王條款。有關(guān)方面應(yīng)盡快改變“高保低賠”的不合理條款。

近日，中國保險行業(yè)協(xié)會公布了《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款(征求意見稿)》。與現(xiàn)行的車險條款相比，此次征求意見稿做了不少調(diào)整和變動。公開征求意見到11月5日結(jié)束。中國保險行業(yè)協(xié)會表示，接下來將完善車險示范條款，并制定與風(fēng)險相匹配的費率，爭取今年年底之前正式對外公布。頗受市場關(guān)注的車險條款和費率改革，已經(jīng)箭在弦上。

針對前期商業(yè)車險市場中受人關(guān)注的“高保低賠”熱點問題，征求意見稿明確規(guī)定，保額按投保時車輛的實際價值確定，實際價值的確定有兩種方法：投保人和保險公司可以根據(jù)新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定，也可以根據(jù)其他市場公允價值協(xié)商確定。而在理賠時，保險機動車發(fā)生全部損失，保險人按保險金額計算賠償；保險機動車發(fā)生部分損失，保險人按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償。

其實，在車險實際操作過程中，最常出現(xiàn)的爭議就是“高保低賠”現(xiàn)象。事實上，車險“高保低賠”現(xiàn)象一直被指為霸王條款。比如車主需要按照新車全價來購買保險，但一旦造成車損需賠付時，賠償?shù)膬r格卻是計算折舊率之后的價格。而本來已經(jīng)使用多年的舊車，硬是要按照新車購置價來投保，保費因此要多交不少。這一對車主不公平的做法，有望因《示范條款》實施得到改變,從而達到消費者期望的“按多少錢投保就按多少錢賠”的合理方式。

除此之外，《示范條款》還刪除了原有商業(yè)車險條款實踐中存在一定爭議的十四條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩炍春细?rdquo;、“發(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”；將原有商業(yè)車險中“教練車特約”、“租車人車失蹤”、“法律費用”、“倒車鏡車燈單獨損壞”、“車載貨物掉落”等附加險的保險責(zé)任直接納入主險保險責(zé)任；免去了原有商業(yè)車險條款中部分絕對免賠率,從而有效擴大了商業(yè)車險的保險責(zé)任范圍，使商業(yè)車險的保障能力更加符合廣大消費者的需要。業(yè)內(nèi)人士認為，這些免賠事項的減少，實際是讓保險公司做該做的事，將更大程度上保障消費者利益。