“科技的發(fā)展帶來的變化是顛覆性的、革命性的，對銀行維持了200多年的舊模式，對整個金融業(yè)，對幾乎所有市場，所有消費(fèi)者，科技的沖擊，都是勢不可擋的。一旦市場準(zhǔn)入政策限制得以突破，科技企業(yè)將快速搶占市場，對傳統(tǒng)金融業(yè)形成勢不可擋和毀滅性的沖擊。”這是中國平安集團(tuán)董事長兼CEO馬明哲在2013年初的內(nèi)部講話中所提到的內(nèi)容。

三天過億與千億蛋糕

2012年12月初，國華人壽在淘寶菊花算平臺上架了三款萬能險，短短三天時間，打出“一萬可買，3個月后可退，預(yù)期年化收益4.05%”等賣點(diǎn)的產(chǎn)品便創(chuàng)下驚人紀(jì)錄，實(shí)際售出4356筆，銷售額達(dá)到1.05億元。嘗到甜頭之后，國華人壽事隔一周再度推出“1212份限量瘋團(tuán)”活動，截至當(dāng)天18點(diǎn)，三款產(chǎn)品全部售完，共計(jì)成交1258筆，國華人壽至少收入保費(fèi)超過1258萬元。

單日銷售過千萬，三天銷售額破億元大關(guān)，這一數(shù)字不僅震驚了電子商務(wù)業(yè)，放到整個保險行業(yè)當(dāng)中也十分可觀，但和來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融蛋糕相比，這一數(shù)字還大嗎？

在不久前舉行的2013中國互聯(lián)網(wǎng)保險研討會上，保險行業(yè)人士及專家紛紛預(yù)計(jì)，未來五年內(nèi)保險行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展規(guī)模將達(dá)到5000億元以上。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，保險銷售可以打破時空限制，擺脫人力的束縛，快速開啟互聯(lián)網(wǎng)保險盛宴。

根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2012年中國保險電子商務(wù)市場在線保費(fèi)收入雖然較2011年增長123.8%，規(guī)模達(dá)到39.6億元，但占中國保險市場整體保費(fèi)收入的比例僅為0.26%。而2010年美國市場網(wǎng)銷保費(fèi)收入已超過總保費(fèi)的25%，英國車險和家財險的網(wǎng)絡(luò)銷售保費(fèi)比例在2004年就達(dá)到41%和26%。對比之下，國內(nèi)網(wǎng)銷保險的發(fā)展滯后暴露無遺。

一位資深保險從業(yè)人員告訴本報記者：“以前公司會要求一線人員每天跑客戶，因?yàn)橹挥信艿们诓庞锌赡艿玫娇蛻?，但現(xiàn)在這種要求已經(jīng)寬松了很多，因?yàn)槲覀兛梢栽诰W(wǎng)上和潛在客戶溝通。”

有保險行業(yè)分析師認(rèn)為，目前互聯(lián)網(wǎng)金融對保險行業(yè)的影響還僅僅體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)渠道上，對于拓展渠道、降低銷售成本有一定幫助，隨著越來越多的玩家參與到這一行業(yè)當(dāng)中，保險行業(yè)的運(yùn)營模式也可能會發(fā)生改變。

更期待產(chǎn)品創(chuàng)新

構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銷售渠道或許只是行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的一個開始。國內(nèi)保險巨頭（如平安、太保等）紛紛選擇自建電商渠道的同時，其余保險公司紛紛與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作，淘寶、京東的流量巨大的綜合類網(wǎng)站都是很好的選擇；此外，一些門戶網(wǎng)站如和訊也推出第三方電商平臺，收錄多家保險公司的上百個具體險種。

以和訊網(wǎng)旗下的“放心保”平臺為例，消費(fèi)者可以通過測試得到自己的保險需求評估和保險配置建議。在具體的險種分類下，投保人可以查看各公司的產(chǎn)品詳情與報價，針對復(fù)雜產(chǎn)品開辟線上咨詢和線下服務(wù)區(qū)域，并為后續(xù)理賠提供咨詢與協(xié)作。

毫無疑問，越來越多的第三方機(jī)構(gòu)介入保險銷售之后，以具體保險產(chǎn)品為主導(dǎo)的銷售模式會逐步轉(zhuǎn)化為以客戶需求為核心的銷售模式。在這一概念之下，為滿足客戶的多重需求，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)勢必開啟不間斷的產(chǎn)品創(chuàng)新之路。

今年3月，“三馬”共同發(fā)起籌建眾安在線財產(chǎn)保險，被業(yè)內(nèi)視為是互聯(lián)網(wǎng)保險的首都亮相，堪稱行業(yè)的一大突破。雖然該公司目前仍在籌建之中，不過，從之前所披露的信息來看，眾安在線定位于“服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)”，即通過產(chǎn)品創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營者和參與者提高一系列的整體解決方案，化解行業(yè)風(fēng)險，保證互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)安全高效運(yùn)營。

此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新領(lǐng)域，虛擬財產(chǎn)也可以進(jìn)行投保，不僅全國最大的虛擬物品交易平臺5173聯(lián)合中國人民財產(chǎn)保險有限公司共同推出虛擬財產(chǎn)險業(yè)務(wù)，騰訊也牽手平安，為其某款游戲玩家推出游戲道具保險。

上述保險從業(yè)人士表示，目前互聯(lián)網(wǎng)對保險行業(yè)的影響幾乎僅限于銷售方法上，不管是公司直銷還是電商網(wǎng)銷，消費(fèi)者能購買到的產(chǎn)品實(shí)際上沒有太多區(qū)別。“網(wǎng)銷理論上比直銷成本更低，在招攬客戶上有一定優(yōu)勢，如果能夠推出獨(dú)具特色的產(chǎn)品，相信會更有吸引力。”