近期，重慶保監(jiān)局開始在全市全面推行小額貸款保證保險。記者了解到，不僅僅在重慶，在上海、北京、溫州、寧波等省市保監(jiān)局也已經(jīng)大面積推行小額貸款保證保險。

記者從寧波保監(jiān)局獲悉， 2013年上半年寧波市城鄉(xiāng)小額貸款保證保險業(yè)務新增貸款462筆，新增貸款金額6.2億元，同比增長11.17%。溫州保監(jiān)局相關負責人也告訴記者，截至2013年6月底，全市辦理小額貸款保證保險1250筆，實現(xiàn)保費1090.9萬元，前半年新增銀行貸款25.2億元。溫州與寧波前半年共保貸31.4億元。

資金周轉(zhuǎn)困難、信用度低、貸款難一直是困擾中小企業(yè)的一個難題，而單方面的銀行貸款又存在利息高，貸款難等問題。要解決小微企業(yè)融資難，政府、保險、銀行三方面參與的小額貸款保證保險或許是一個很好的解決之道。

溫州辦理1250筆

經(jīng)記者統(tǒng)計，目前在上海、北京、溫州、寧波等地都在推行小額貸款保證保險，有的處于試點階段，有的已結(jié)束試點正式推行。重慶人保財險某支公司負責小額貸款保證保險的業(yè)務經(jīng)理告訴記者，經(jīng)過前期的試點，小額貸款保證保險已經(jīng)開始正式推行了，總公司也給每個支公司分配了一定的授信額度任務。

在重慶保監(jiān)局推行小額貸款保證保險之前，寧波和溫州保監(jiān)局就已經(jīng)開始推行該險種。

寧波保監(jiān)局相關負責人表示，截至2013年6月30日，寧波市城鄉(xiāng)小額貸款保證保險業(yè)務累計發(fā)放貸款3261筆，貸款金額累計39.57億元，單均貸款額為121.34萬元。其中，2012年新增貸款1077筆，支持小微企業(yè)及“三農(nóng)”貸款14.17億元，實現(xiàn)保費收入3133.49萬元。2013年上半年新增貸款金額462筆，新增貸款金額6.2億元，同比增長11.17%。

溫州保監(jiān)局告訴記者，自2012年6月在龍灣區(qū)、樂清市和瑞安市啟動試點以來，截至2013年6月底，全市辦理小額貸款保證保險1250筆，實現(xiàn)保費1090.9萬元，增加銀行貸款25.2億元。

關于保險模式，溫州保監(jiān)局相關負責人趙中治告訴記者，目前溫州開展此項業(yè)務的保險機構(gòu)主要有人保財險、太保產(chǎn)險和中銀保險，合作銀行機構(gòu)有農(nóng)村合作銀行、中國銀行（601988,股吧）和工商銀行（601398,股吧）。業(yè)務風險一般采取銀行機構(gòu)和保險公司“三七開”共擔方式，銀行承擔30%，保險公司承擔70%的風險。對參加投保的小微企業(yè)，保險公司和銀行分別給予優(yōu)惠保險費率和貸款利率。同時，政府財政出資建立風險補償基金，對保險公司在該保險項下賠款總額超出當年保費150%的部分，由風險補償基金進行補償。

除溫州、寧波外，上海保監(jiān)局2011年就開始試點小微企業(yè)履約保證保險，北京海淀區(qū)也在2012年前后推行科技型中小企業(yè)履約保證保險，雖然后因為“中小企業(yè)對產(chǎn)品不了解”而流產(chǎn)，但不難看出各地保監(jiān)局對中小企業(yè)小額貸款保證保險的熱情。

寧波安排1000萬補助資金

寧波保監(jiān)局相關負責人表示，目前初創(chuàng)期小企業(yè)貸款最高額度為300萬元，創(chuàng)業(yè)者（個體工商戶）為100萬元，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶為50萬元。風險分擔上方面采取銀行和保險機構(gòu)按照約定的風險分擔比例共行風險共擔，從2012年起市財政每年安排1000萬資金，用于彌補當年保險機構(gòu)未能追償?shù)牟糠謸p失。

溫州保監(jiān)局則表示，目前通過投保小額貸款保證保險來申請貸款的對象必須是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（個體工商戶），貸款資金只能用于生產(chǎn)經(jīng)營。在額度方面，小企業(yè)單戶發(fā)放金額不超過300萬元，農(nóng)戶單戶限額30萬元，城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者單戶限額20萬元。試點期間，貸款利率原則上不超過同期基準利率上浮30%，貸款時間不超過1年。

根據(jù)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小額貸款保證保險試點期間，銀行貸款利率大多都要求最高不超過人民銀行同期基準利率上浮30%，年保險費率合計最高不超過貸款本金的2.3%，借款人有條件且自愿提供抵押或擔保的，經(jīng)辦銀行和保險公司可根據(jù)借款人資信狀況，適當下浮貸款利率及保險費率。

以此計算，若以小企業(yè)借款100萬元1年還清為例，央行現(xiàn)行一年期貸款基準利率為約為6%，按30%的上限上浮后利率為7.8%，利息為7.8萬元。按保險費率最高不超過貸款本金的2.3%計算，保險費為2.3萬元，兩筆費用共10.1萬元。但如果小微企業(yè)找小額貸款公司融資，目前小貸公司貸款年利率一般在20%左右。也就是說，借100萬元一年需還利息20萬元，同時還需要支付擔保和手續(xù)費等費用1萬——2萬元。

“一對多”合作模式

針對保險公司和銀行都頭痛的風險控制，寧波保監(jiān)局相關負責人表示，從2012年起市財政每年安排1000萬資金，用于彌補當年保險機構(gòu)未能追償?shù)牟糠謸p失。另外，保監(jiān)局建立了“欠款追討機制”和“失信懲戒機制”：一方面司法機關依法加大對借款人拖欠、逃避金融債務行為的打擊力度，對保險公司代位追償欠款案件開辟 “綠色通道”；另一方面人民銀行將欠款人信息納入人民銀行征信系統(tǒng)，工商、勞動、農(nóng)業(yè)、人事等部門在各自的職責范圍內(nèi)對惡意欠款人的違法失信行為采取制裁措施，公安和司法機關加大對惡意騙貸行為進行法律追究。

該負責人表示，寧波保監(jiān)局同時建立了“五家保險機構(gòu)采取共保模式分擔風險”。即在共保體下成立相對獨立的小貸險運營管理中心，全面負責小貸險的專業(yè)運營和管理，小貸險運營管理中心與多家銀行簽訂合作協(xié)議，按照“一對多”的合作模式開展業(yè)務。

該負責人告訴記者，為了達到防范風險和使小微企業(yè)融資方便的目的，保監(jiān)局實行“差異化保險費率”和“借款人簡化辦理手續(xù)”兩項措施。即按照產(chǎn)品定價與風險匹配、收益覆蓋風險的原則，根據(jù)銀保之間的風險分攤比例、客戶信用評級、風險緩釋措施和經(jīng)辦銀行經(jīng)營小貸險風險控制質(zhì)量等因素，科學確定合理的保費費率標準；在確保風險可控的基礎上，對借款人簡化辦理手續(xù)，提高資信調(diào)查和業(yè)務辦理效率。對部分小額及低風險業(yè)務原則上以銀行審查意見為主，共保體不再進行現(xiàn)場調(diào)查。