你聽(tīng)說(shuō)過(guò)天氣保險(xiǎn)嗎？雖然有天氣預(yù)報(bào)為人們提供天氣即使情況，但是由于各種天氣引發(fā)的自然災(zāi)害以及意外讓人們措手不及。那么該如何應(yīng)對(duì)天氣帶來(lái)的災(zāi)難呢？

天氣保險(xiǎn)，在中國(guó)稱作氣象指數(shù)保險(xiǎn)，指因天氣異常導(dǎo)致企業(yè)或個(gè)人遭受經(jīng)濟(jì)損失后，由保險(xiǎn)公司向投保者提供賠償。天氣的異?，F(xiàn)象讓一些與天氣關(guān)系密切的行業(yè)蒙受不小損失，在極端天氣越來(lái)越平常的情況下，這一保險(xiǎn)范圍涉及到很多領(lǐng)域，特別是中國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民種的蔬菜、糧食，可能會(huì)因氣候變化產(chǎn)生更多的損失。

舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，以前，如果您在外出旅游時(shí)遭遇到了惡劣的天氣而影響了出行，甚至只能呆在屋里不能出門的話，那么就只能自認(rèn)倒霉，自己和自己生氣。但是，現(xiàn)在不同了，許多國(guó)家都推出了這種“天氣保險(xiǎn)”，如果您現(xiàn)在再遇到上述情況的話，就會(huì)從保險(xiǎn)公司獲得一定的賠償，甚至還可以退掉整個(gè)旅行的費(fèi)用。這種人性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品一經(jīng)推出，便受到了人們的廣泛關(guān)注。

開(kāi)放國(guó)內(nèi)氣象服務(wù)市場(chǎng)，跨國(guó)的氣象公司憑借其資金、技術(shù)、經(jīng)營(yíng)方面的優(yōu)勢(shì)，必將給我國(guó)國(guó)內(nèi)天氣保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

我國(guó)國(guó)內(nèi)有一些保險(xiǎn)公司正在開(kāi)發(fā)相關(guān)天氣保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如給一些旅游勝地、風(fēng)景名勝開(kāi)發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，萬(wàn)一遇到異常天氣，保險(xiǎn)公司可以負(fù)責(zé)賠償其經(jīng)濟(jì)損失。但目前要搜集數(shù)據(jù)的難度比較大，精算出保險(xiǎn)費(fèi)率也有一定難度，這阻礙了相關(guān)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)速度。

1、 加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與氣象部門合作關(guān)系，互相彌補(bǔ)、積極配合

氣象與保險(xiǎn)的關(guān)系歷來(lái)十分密切，世界上最初的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是為海上航運(yùn)分散氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模增長(zhǎng)，氣象因素導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失也在持續(xù)上升，由此引起保險(xiǎn)業(yè)極大關(guān)注，保險(xiǎn)業(yè)在尋找減少保險(xiǎn)損失的有效途徑。最近十幾年美國(guó)的保險(xiǎn)損失及保險(xiǎn)界觀念的轉(zhuǎn)變值得我們借鑒。面對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展，如何依托先進(jìn)的氣象科學(xué)為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)將是氣象與保險(xiǎn)業(yè)共同面臨的任務(wù)。

在我國(guó)與天氣有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已開(kāi)始萌生。上海不少企業(yè)對(duì)氣象信息非常敏感，目前越來(lái)越多的企業(yè)出錢購(gòu)買氣象信息服務(wù)，由此也促進(jìn)了氣象經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，上海中心氣象臺(tái)也已經(jīng)打算開(kāi)展天氣保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)來(lái)滿足一些商家的需要。河南等省也正在拓展天氣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在開(kāi)展約定氣象保險(xiǎn)服務(wù)中，他們將專業(yè)氣象臺(tái)、保險(xiǎn)公司、專業(yè)科研所按照市場(chǎng)機(jī)制聯(lián)合起來(lái)，組建了應(yīng)用氣象保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體，實(shí)行股份制運(yùn)營(yíng)，消除或減少了氣象服務(wù)用戶因天氣預(yù)報(bào)不能百分百準(zhǔn)確而可能給其造成損失的顧慮。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的到來(lái)，對(duì)氣象信息的需求正在不斷加大，與天氣有關(guān)的新的金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。在世貿(mào)組織的原則框架協(xié)議中已經(jīng)將氣象服務(wù)列為了一個(gè)服務(wù)產(chǎn)業(yè)，這就意味著作為世貿(mào)組織的成員國(guó)，中國(guó)有義務(wù)開(kāi)放自己的氣象服務(wù)市場(chǎng)。

2、 加快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)的制度體系

由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)極不平衡、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異性極大，因此，人們普遍認(rèn)為，要發(fā)展農(nóng)業(yè)天氣保險(xiǎn)，必須走經(jīng)營(yíng)主體組織形式多元化道路，建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式主要可分為三種組織形式。

保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)天氣保險(xiǎn)：

商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)模式具有很多優(yōu)勢(shì)：（1）商業(yè)保險(xiǎn)公司原本就有經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的技術(shù)和專業(yè)人才，政府能大大節(jié)省制度建立的成本；（2）商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦模式能使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)迅速展開(kāi)；（3）商業(yè)性保險(xiǎn)公司有了政府政策性補(bǔ)貼，還可以開(kāi)發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)有很大的積極性；（4）商業(yè)性保險(xiǎn)公司信譽(yù)好，從制度到技術(shù)都比較規(guī)范，容易獲得農(nóng)民的信任。

　　設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司：

設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)天氣保險(xiǎn)公司：

該模式是由政府來(lái)主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)特殊的準(zhǔn)公共物品，給予經(jīng)營(yíng)性補(bǔ)貼和其他扶植，并由政府提供或指定機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，這種模式的優(yōu)勢(shì)是顯而易見(jiàn)的：1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，比較適合由政府來(lái)辦，在進(jìn)行政府壟斷性經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，可以糾正市場(chǎng)作用偏弱的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)資源配置。作為國(guó)有獨(dú)資的政策性保險(xiǎn)公司，政府的干預(yù)可以有效解決“市場(chǎng)失靈”的問(wèn)題。2）政府運(yùn)用其權(quán)威和國(guó)家管理的職能在農(nóng)村進(jìn)行強(qiáng)制性制度變遷，比較容易推行和為農(nóng)民所接受。3）可以在盡可能大的范圍內(nèi)推廣，從而分散風(fēng)險(xiǎn)，提高償付能力，降低經(jīng)營(yíng)成本。

在巨災(zāi)方面，第一，建立強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)方面的制度。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，通過(guò)立法，實(shí)行強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，是建立切實(shí)有效的巨災(zāi)保障體系的基礎(chǔ)和保證。我國(guó)應(yīng)當(dāng)在相關(guān)法律法規(guī)中，對(duì)住宅所有人或管理人投保巨災(zāi)保險(xiǎn)提出明確的要求。

第二，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金方面的組織。目前，美國(guó)、日本、英國(guó)以及歐盟國(guó)家均建立了較為完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，從這些國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立情況來(lái)看，他們?cè)诤芏喾矫婢哂蓄愃频牡胤剑渲凶钪档媒梃b的經(jīng)驗(yàn)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。在這方面，我們不妨以發(fā)行巨災(zāi)保險(xiǎn)債券、與國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)姻的方式來(lái)構(gòu)建多層次分散承保風(fēng)險(xiǎn)體系。因此，有必要建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，由所有保險(xiǎn)公司共同參與，分?jǐn)偩逓?zāi)賠款。巨災(zāi)保險(xiǎn)基金實(shí)行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一運(yùn)作。

第三，實(shí)施國(guó)家再保險(xiǎn)和商業(yè)再保險(xiǎn)結(jié)合的分開(kāi)保險(xiǎn)方式。安排再保險(xiǎn)方案，以確保巨災(zāi)基金的安全和穩(wěn)健。國(guó)內(nèi)外商業(yè)再保險(xiǎn)公司作為主要的再保險(xiǎn)主體，對(duì)超過(guò)基金賠付額度的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)于超過(guò)再保險(xiǎn)公司承保能力以上部分由政府或者其他國(guó)際組織如世界銀行給予財(cái)政擔(dān)保或者再保。

天氣指數(shù)保險(xiǎn)在應(yīng)用方面正在不斷創(chuàng)新。而多國(guó)實(shí)踐表明，天氣指數(shù)保險(xiǎn)在幫助農(nóng)民應(yīng)對(duì)天氣風(fēng)險(xiǎn)方面可以發(fā)揮有效作用，其中一些國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對(duì)同為發(fā)展中國(guó)家的中國(guó)具有很好的借鑒意義。