經(jīng)常在外從商的李先生，對(duì)于每次乘機(jī)都購(gòu)買20元的航空意外險(xiǎn)有些抱怨，“平均每個(gè)月都需要到外地兩三次，來回都坐飛機(jī)，每次花20塊錢買航空意外險(xiǎn)，一個(gè)月下來單保險(xiǎn)費(fèi)往往要花費(fèi)近200元，一年下來有1000元。”

　　就李先生的情況， 筆者了解到，由于航空公司購(gòu)買了責(zé)任保險(xiǎn)，所以一旦乘客受到意外傷害，理賠就由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。但國(guó)內(nèi)航線的最高賠償金只有人民幣7萬元。飛機(jī)失事后，乘客生還率很低，單單7萬元的賠償很難安撫遇難乘客的家屬。所以，一些乘客出于自身考慮，在網(wǎng)購(gòu)機(jī)票時(shí)會(huì)同時(shí)購(gòu)買只保障本次飛行的20元航空意外險(xiǎn)，該意外險(xiǎn)最高賠償金為20萬元。

　　根據(jù)有關(guān)規(guī)定，航空公司對(duì)國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸旅客的最高賠償金為人民幣7萬元，而這部分的賠償并不是屬于人身意外傷害保險(xiǎn)。專家解釋說，航空保險(xiǎn)實(shí)際上涉及到兩種保險(xiǎn)：人身意外傷害保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)，前者的保障對(duì)象是乘客，而后者則是航空企業(yè)。

　　遭遇航班延誤 可購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)補(bǔ)償損失

　　目前，許多保險(xiǎn)公司都推出了航班延誤保險(xiǎn)，能夠在經(jīng)濟(jì)上給旅客以一定的補(bǔ)償。各保險(xiǎn)公司推出的航班延誤險(xiǎn)，均可對(duì)因天氣、自然災(zāi)害、航空管制、航空公司超售等原因?qū)е碌暮桨嘌诱`進(jìn)行賠償。一般來說，每次延誤4小時(shí)以上就可以賠付200元。如果旅客不想單獨(dú)購(gòu)買航班延誤險(xiǎn)，也可以考慮購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)。目前，旅游意外險(xiǎn)開始在航班延誤事件中發(fā)揮重要作用。根據(jù)在線旅游網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)，今年以來，旅游意外險(xiǎn)理賠案件增長(zhǎng)一倍以上。國(guó)內(nèi)長(zhǎng)線游保險(xiǎn)費(fèi)用一般30到50元，境內(nèi)航班由于天氣原因、機(jī)械故障、航空管制等原因延誤4小時(shí)以上，都可獲得相應(yīng)費(fèi)用賠償。根據(jù)攜程對(duì)團(tuán)隊(duì)、自由行游客的跟蹤統(tǒng)計(jì)，7月份因?yàn)楹桨嘌诱`導(dǎo)致的報(bào)案就超過500件。旅游者實(shí)際獲得的賠付金額從200元到1800元不等。旅游意外險(xiǎn)的作用也不僅僅是航班延誤保障，在意外傷害、突發(fā)急性病等情況下，旅游保險(xiǎn)、旅游救援等也會(huì)發(fā)揮重要作用。

　　經(jīng)常出行 需提前購(gòu)買航空意外險(xiǎn)

　　如今很多保險(xiǎn)公司都推出了航空意外險(xiǎn)，如人保財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)的航空意外年度保險(xiǎn)最低一檔只需要9元，保期為1年，在這1年當(dāng)中因航空意外造成的損失都可以獲得理賠，而機(jī)票網(wǎng)站搭售的20元航空意外險(xiǎn)保障期限僅為當(dāng)次航班。據(jù)了解，人保財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)的航空意外險(xiǎn)，保額有20萬元至200萬元七個(gè)檔次，最高200萬元保額的保費(fèi)也只需90元，即可保障全年的航空出行。將人保財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)的航空意外年度保險(xiǎn)和機(jī)票網(wǎng)站上搭售的航空意外險(xiǎn)稍作比較，就會(huì)發(fā)現(xiàn)前者無論在保費(fèi)上還是保期上，都更能滿足張先生這類人士的需求。

　　意外險(xiǎn)應(yīng)按需量身定做

　　“意外險(xiǎn)的保費(fèi)較低，通常一兩百元的費(fèi)用就能得到10萬元的保額。”平安人壽河南分公司行政部張凱說，根據(jù)時(shí)間、地點(diǎn)及交通工具的不同，意外保險(xiǎn)有一般意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)和航意險(xiǎn)等，它們的保障范圍依次遞減。還有一些適合特定人群的險(xiǎn)種，比如針對(duì)在校兒童及學(xué)生設(shè)計(jì)的學(xué)平險(xiǎn)和老人專屬意外險(xiǎn)。

　　“不同的意外險(xiǎn)在選擇時(shí)要因人而異。普通人一般只需要投保一份額度適中（如20萬元）的意外險(xiǎn)就足夠了；交通意外險(xiǎn)更適合經(jīng)常出差的人；偶爾出遠(yuǎn)門的旅游者，可以選擇專門的旅游意外險(xiǎn)，不但保額高、保費(fèi)便宜，有些還能提供緊急援助服務(wù)；至于航空意外險(xiǎn)，則適合每年坐飛機(jī)次數(shù)在4~5次以下的人。”張凱解釋道。

　　有些市民對(duì)意外險(xiǎn)存在一定誤解，或?qū)⒁馔怆U(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)混淆，認(rèn)為只要發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)起包括醫(yī)療在內(nèi)的所有責(zé)任。事實(shí)上，意外險(xiǎn)保障是針對(duì)意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫(yī)療險(xiǎn)則通常作為附加險(xiǎn)種，用于意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費(fèi)用的單獨(dú)給付。“如果能和意外醫(yī)療保險(xiǎn)搭配的話，獲得的保障更全面。”長(zhǎng)城保險(xiǎn)河南分公司公共資源部趙洪濤說道。同時(shí)，意外傷害往往伴隨醫(yī)療費(fèi)用。他說：“像燙傷手指、扭傷腳這樣相對(duì)較小的事故，既達(dá)不到意外險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)，又要由個(gè)人承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)。如果發(fā)生重大意外傷害，巨額的醫(yī)療費(fèi)用個(gè)人一般都難以承擔(dān)。因此，選擇有意外醫(yī)療條款的，附加適量的意外醫(yī)療保險(xiǎn)還是有必要的。”

　　據(jù)了解，目前市場(chǎng)上有很多綜合意外保險(xiǎn)計(jì)劃，對(duì)意外和意外醫(yī)療進(jìn)行綜合保障。例如,有些保險(xiǎn)公司提供的綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)20萬套餐，除包含20萬意外身故、燒傷及殘疾保險(xiǎn)金外，還包括4萬意外醫(yī)藥保險(xiǎn)金、1萬元住院費(fèi)用補(bǔ)償金、1萬元手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償金、100元每天的住院津貼。