距離開學已經(jīng)有一段時間了，學校的各項收費陸續(xù)進入尾聲。在這些收費項目中，有一項就是保險。就北京地區(qū)而言，據(jù)記者了解，學校推薦家長為孩子購買的保險有少兒住院互助基金以及學生平安保險。不過很多家長買后卻并不清楚這些保險怎么用，還有不少家長一直抱有疑問：買了這些保險，給孩子的醫(yī)療保障是不是就夠了？還要不要補充呢？業(yè)內(nèi)人士向我們講述了這樣一個案例。

張女士的兒子在課間意外骨折，一共進了兩次醫(yī)院，第一次是動手術，上石膏等，共花了4萬多元錢，這其中包括門診、住院、手術費、石膏、植入的骨頭、鋼釘?shù)鹊?。第二次拆釘子，又花?000元左右，也就是說總共花了45000元左右，其中張女士自掏腰包的錢有3萬多元。

看病錢保險怎么報？

通常醫(yī)療費有三部分，第一部分是在社保范圍內(nèi)可報銷部分；第二部分是在社保范圍內(nèi)但超出報銷額度、需要個人負擔的部分，稱為自負；第三部分是不在社保范圍內(nèi)的費用，稱為自費。據(jù)記者了解，福利性質的少兒險可以對第一部分的費用進行賠付，比如上述案例中張女士通過少兒醫(yī)保報銷了7000多元，少兒住院互助基金報了3000多元，學平險報銷了1000元左右。

“此外，張女士自掏腰包的還有3萬多元，其中很大一部分是自費的費用，這主要是因為她給孩子選擇了不少進口用藥和器材。”李夢解釋道，“還有5000元左右是自負費用，這是由于張女士買的學平險的報銷范圍只限于門急診費用及30元／天的住院補貼，她又沒有其他商業(yè)醫(yī)療險，所以無處可報。”

對此，業(yè)內(nèi)人士的建議是：第一，雖然各地情況不一，但基本都有針對孩子的社會福利性質保險，家長們可以充分利用這些保險的報銷額度；第二，家長都希望將最好的給到孩子，這種心態(tài)可以理解，但那些進口用藥和器材往往都是需要自費的，很難通過保險報銷，所以務必量力而行；第三，根據(jù)家庭經(jīng)濟條件，適當補充商業(yè)醫(yī)療險，可以有效減輕自負費用的負擔，或通過重疾險減輕重大疾病的高額醫(yī)療支出。

學平險最大的優(yōu)勢是保費便宜，保障范圍較全面，可以在全民醫(yī)保的基礎上，再有報銷和補充。每年只需要幾十元保費，能夠為孩子補充近萬元的意外門急診、3萬－5萬元的住院醫(yī)療保障。當然，學平險的限制也非常明顯，即在各個方面保障的金額都比較低，而且必須滿足社保報銷的條件，即自費藥或一些自費項目的治療都不能理賠。另外，需要注意的是，因為保單對于疾病住院有90天的觀察期，首次投保學平險的孩子只有在保單生效滿90天之后，保險公司才會對住院醫(yī)療的費用進行賠償。

補充醫(yī)療險減多少負？

好動是孩子的天性。數(shù)據(jù)顯示，在0－18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類型的理賠案占比超過70%。以市場上某款意外傷害醫(yī)療保險為例，家長每年支付209.8元保費，可以讓她10歲的兒子擁有50000元的人身意外保障，以及因意外受傷的醫(yī)療費用每次不高于5000元，全年累計不超過15000元的保險保障。也就是說，張女士5000元的自負費用基本都能得到報銷，而且還能一年多次理賠。