社會養(yǎng)老保險是否意味著就可以完全保障退休生活？答案是否定的。有人特別還算了一筆賬，一個普通職員25歲參保，交足35年后，最后估算養(yǎng)老保險每個月只有1020，這個數(shù)字顯然對于享受退休生活的費用還有一大段距離。

國家社保部門官員放話，法定退休年齡有可能延遲到65歲。那提前退休還有戲嗎？答案是肯定的。

截至今年11月，全國有54家保險公司開展了商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。靈活的養(yǎng)老金領(lǐng)取時間和看似全面的養(yǎng)老計劃，讓想“早退”的你，又多了點希望。不僅如此，你還要有B計劃、C計劃。

商業(yè)養(yǎng)老保險是一份保險產(chǎn)品。保險人和保險公司簽訂合同，保險人一次性或者按月、年等方式，定期向商業(yè)保險公司繳納保險費，這個時期一般在十年以上。到了約定年齡、期限時，保險公司再定期或者一次性支付保險金給保險人。簡單來說，你先向保險公司的賬戶存錢，期滿后，保險公司再按約定數(shù)額，將錢返還給你。

我們的社保養(yǎng)老金究竟有多少？我們究竟需不需要商業(yè)養(yǎng)老保險？

社會養(yǎng)老保險金分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金(社會統(tǒng)籌)及個人賬戶兩部分，基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分主要由單位繳納，繳費比例是全部被保險人繳費基數(shù)之和的20%；個人賬戶部分主要由個人繳納，繳費比例為本人上年度月平均工資的8%。

如果簡單來計算，可以這么算一筆賬。假如一個職員，25歲開始參加社保，60歲退休，共交35年。假設(shè)月均繳費工資為1500元，退休后社會年度平均工資3000元，則其領(lǐng)取的社會基本養(yǎng)老保險金額度為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金600元（3000元×20%）+個人賬戶養(yǎng)老金420元[個人賬戶金額（1500元×8%×12個月×35年）除以120]=1020元。

當(dāng)然，這個1020元只是個簡單估算的結(jié)果，因為這里假定了月均繳費工資為1500元不變，其實這個數(shù)目應(yīng)該是有浮動的。按照1020元的養(yǎng)老金水平，日子顯然不會很寬裕。

商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)該說，可以是彌補手段之一。

關(guān)于你是否適合購買商業(yè)養(yǎng)老保險，可以考慮以下幾點：

一、對于享有社會養(yǎng)老保險的人來說，商業(yè)養(yǎng)老保險可以說是錦上添花之事，因此，量力而行是關(guān)鍵。一般來說，用于支付商業(yè)養(yǎng)老保險的費用占年總收入的15%~20%為佳。高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老，社會養(yǎng)老保險及其他投資收益作為補充；中低收入者，可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。

二、收入穩(wěn)定。購買者應(yīng)該有足夠的收入，在扣除需繳納的養(yǎng)老保險費用以后，你的收入必須能滿足你的日常生活需要，不能因為購買商業(yè)養(yǎng)老保險而使你的正常生活水平得不到滿足。如果沒有穩(wěn)定的收入，可能面臨被迫退保的風(fēng)險。一般來說，如果在一年之內(nèi)退保，要損失25%的保費。一年以后再退保，可能損失更多。

三、年齡不宜太小或太大，一般在16~50周歲購買養(yǎng)老保險比較好。50歲以上投保費率過高。雖然有些養(yǎng)老保險產(chǎn)品允許的投保年齡可能超過50周歲，但投保時年齡過大，需繳付的保險費也相應(yīng)較高，對已接近退休年齡的投保人是不利的。當(dāng)然，在經(jīng)濟能力許可的條件下，年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險，此時可以考慮一次性繳費投保。

四、如果是無職業(yè)者，在社保養(yǎng)老與商業(yè)養(yǎng)老之間選擇，商業(yè)險可能更合算。

這是因為，社會養(yǎng)老保險考慮社會公平，統(tǒng)籌部分的錢是平均分配，個人賬戶的錢才是自己得的。而商業(yè)養(yǎng)老險是個人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年齡就死亡，社會養(yǎng)老保險只能拿個人賬戶的錢，統(tǒng)籌的部分就被別人分掉了。剛過退休年齡幾年就死亡，統(tǒng)籌部分也領(lǐng)取不多，不如你交的錢多。

五、對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大風(fēng)險開銷。

因此在投保養(yǎng)老保險前，最好能先安排好醫(yī)療保障。若有家族長壽史，且自身身體非常健康者則可考慮購買領(lǐng)取時間至終身甚至是領(lǐng)取到100周歲的產(chǎn)品。

六、強制儲蓄

有些人對于養(yǎng)老的煩惱，不是來自于缺錢花，而是留不住錢。如果你恰好是這種人，或許可以考慮通過商業(yè)養(yǎng)老保險，來實現(xiàn)強制儲蓄的目的。通過銀行儲蓄來存自己的養(yǎng)老錢，事實上，并不是每個人都能養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣，每月雷打不動地存下1000-2000元，連續(xù)存滿20多年，這期間不管面臨外界的什么誘惑，大房子、漂亮汽車、旅游勝地??在昂貴的退保代價面前，儲蓄可能相對容易些。

相關(guān)鏈接：商業(yè)養(yǎng)老保險的優(yōu)勢

商業(yè)保養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險不同，它是通過訂立保險合同，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營的一種商業(yè)模式下的保險制度。商業(yè)養(yǎng)老保險制度在為老年人進行儲蓄保障，提供養(yǎng)老保險上有其特有的優(yōu)勢。

保險養(yǎng)老方便可行

保險養(yǎng)老不同于其它投資理財行為，它通過自己的期望值和承擔(dān)能力，進行一定的投資，并獲得不算太高但總體穩(wěn)定可靠的回報。投保流程便捷，隨時隨地可以獲得保險公司專業(yè)人士的協(xié)助。

保險養(yǎng)老的繳納和領(lǐng)取明確

投保商業(yè)養(yǎng)老保險，投保人可以按自己預(yù)期的方式，通過保險公司專業(yè)人士的協(xié)助規(guī)劃，明確自己在退休后每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，進而同樣地制定適合目前所能擔(dān)負的保險繳費額度及繳交時長。在約定的期限繳滿保費后，投保人可以按月領(lǐng)取明確數(shù)額的養(yǎng)老金。

保險養(yǎng)老引導(dǎo)人們儲蓄

正值青年時期的人們，在經(jīng)濟較寬裕的階段，因為有各種各樣的消費渠道，而總是不經(jīng)意花費大量的存款，到了年老的時候，發(fā)現(xiàn)自己沒有預(yù)先為后半輩子養(yǎng)老做經(jīng)濟上的準備，使得老年生活失去了應(yīng)有的保障。

參加商業(yè)養(yǎng)老保險后，因商業(yè)保險具有定時定量繳付保費的強制性，正好為投保人實行了“存款”計劃，定期的交付保費，換取長遠的養(yǎng)老保障費用。同時，因退保的損失過大，人們在選擇參保后一般不會輕易退保，從而加強了這種儲蓄方式的強制性。

養(yǎng)老儲備是一項長期的理財計劃

通過復(fù)利滾存計算收益的分紅型養(yǎng)老保險，就是儲備時間越久，理財效果越佳，對于“養(yǎng)老目標”較為匹配。所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“復(fù)利的魔力”通過分紅型保險可以得到明顯的體現(xiàn)。而且，終身型的養(yǎng)老保險能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法替代的。對于有紅利投資理財功能的保險，其收益所面臨的風(fēng)險相對較低。

作為養(yǎng)老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別。