我國經(jīng)濟的發(fā)展促進了我國醫(yī)療水平的不斷提高，相對而言，醫(yī)療消費水平也有所提高。大病即重大疾病的治愈率越來越高，昂貴的醫(yī)藥費成為人們的生活負擔，因此，購買大病保險的人也越來越多。專家建議家庭購買保險首選健康險，大病保險是健康險中必不可少的險種。

大病保險條款中對于大病的定義、大病賠付標準等方面的描述很多都是專業(yè)的醫(yī)學術(shù)語，一般的投保人根本不可能完全明白其中的指代，直到出險理賠時，保險公司說能賠就能賠，不能賠就不能賠，這樣的保障是真的保障嗎？今天我們就來細說購買大病保險的7大陷阱，為投保人投保“指路”。

陷阱一：賠償按身故并不是按大病

太原市民董國柱就遇到了這樣一件事，他的妻子王絨線2003年4月患腦干出血送到醫(yī)院當天就去世了。悲傷之余，讓董國柱略感欣慰的是，他的妻子2000年就在保險公司太原分公司購買了一份長健醫(yī)療保險。妻子去世后，經(jīng)過向醫(yī)生咨詢，董國柱了解到，腦干出血屬于腦中風的一種，而腦中風恰恰就是保險合同中列出的12種重大疾病之一，按照他的理解，這就意味著對于妻子的病逝，保險公司要按重大疾病來給予賠償金。按照保險合同的約定，對重大疾病賠付的保險金額應(yīng)為3萬元。

但是，當董國柱去領(lǐng)保險金時，保險公司卻只同意支付6000元的身故保險金。保險公司認為，合同條款中對腦中風有明確的定義，腦中風是指因腦血管的突發(fā)病變，導(dǎo)致腦血管出血、腦血栓形成和腦栓塞、腦梗塞致永久性神經(jīng)機能障礙者。

所謂永久性神經(jīng)機能障礙，是指事故發(fā)生6個月后，經(jīng)保險人認可的醫(yī)療機構(gòu)腦神經(jīng)專科認定，仍遺留下列障礙者：

1、 植物人狀態(tài)；

2、 一肢以上機能完全喪失；

3、 兩肢以上運動或感覺障礙而生活無法自理。

也就是說，要想按腦中風理賠，必須同時滿足這3個條件，并且要達到指定的6個月時間，而被保險人王絨線的情況顯然不符合保險條款中腦中風的條件。因而不屬于重大疾病，按照合同的規(guī)定，只能按身故給付保險金6000元。

在很多保險公司的身故保險金賠付金額規(guī)定上，多數(shù)公司都規(guī)定按照保險金額賠付，但是也有一些公司把“身故保險金”規(guī)定為：退還已繳的保險費。如果相同保額、相同價格，身故不賠保額，而是退費的話，就等于在客戶應(yīng)享有的三項保險責任中憑空抽掉了“身故”一項，這對投保人來說，明顯屬于不公平條款。

陷阱二：治療方式不符合保險條款規(guī)定則不賠

2005年11月9日，董宏思打了一年的官司終于勝訴，并從保險公司昆明分公司拿到了10萬元的重大疾病保險金。2005年1月，42歲的董宏思患上“急性壞死性胰腺炎”，在昆明醫(yī)學院第二附屬醫(yī)院接受了“插管引流”手術(shù)，花去治療費3萬多元。出院后，董宏思想起自己兩年前曾購買了人壽保險公司的重大疾病保險，保險費每年5010元，保額為10萬元。而他得的“急性壞死性胰腺炎”正是保險上約定的21種重大疾病之一。于是他就向保險公司提出了理賠申請，然而保險公司卻拒絕賠付。

對董宏思的質(zhì)疑，保險公司的解釋是：“根據(jù)保險條款規(guī)定，關(guān)于急性壞死性胰腺炎給付標準為：診斷為急性壞死性胰腺炎；需進行壞死組織清除，病灶切除或胰腺部分切除的手術(shù)治療。被保險人此次出險未做病灶切除或胰腺部分切除手術(shù)治療，尚未達到條款中的給付條件，建議暫不予賠付重大疾病保險金。”

而董宏思的主治醫(yī)生則表示，目前臨床上急性壞死性胰腺炎的治療有保守治療和手術(shù)治療兩種方式。對病情嚴重的病人要進行手術(shù)治療，目前手術(shù)治療主要采取的是引流。灌注加引流實際就是一種清除手術(shù)。但是這一解釋沒有得到保險公司的認可，保險公司堅持認為“引流”和“壞死組織清除”是兩種手術(shù)，依然拒絕賠償。

雖然董宏思的官司勝訴了，但目前各保險公司的重大疾病險中仍然充斥著類似條款，條款要求患者必須按條款要求的手術(shù)方法治療，才可以得到賠付，但其中很多都是過時的治療方式。比如，某外資保險公司大病險的條款有這樣的規(guī)定，“癌癥：……任何組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果不作為病理依據(jù)……”但醫(yī)生解釋說，現(xiàn)在癌癥的病理診斷全都是依靠組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果，如果不包括這兩種，那就只能切樣檢查，但是這種檢查方法就排除了現(xiàn)在發(fā)病率比較高的癌癥（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌癥，也就是說，患者只能捱到晚期再去醫(yī)院檢查，否則就得不到保險公司的賠償。

何先生投保了40萬元的一款重大疾病保險，年繳保費近8萬元。兩年后，左腎因患癌癥被手術(shù)切除，索賠時，保險公司卻表示不能給付，理由很簡單：條款約定的身體全殘是指身體完全永久性殘廢。因左腎疾病導(dǎo)致的左腎缺失并不符合身體全殘的范疇，兩個腎都失去了才符合。但是如果兩個腎都失去了，也就意味著被保險人死亡，重大疾病險也就失去了意義。

陷阱三：附加的諸多額外責任只是噱頭

很多保險公司在保險責任外還有額外責任，以此使投保人誤以為額外責任越多買得越值，實際上其中很多額外責任并無實際意義。比如，有些保險公司把“大病后豁免未交的各期保險費”算作“另一條保險責任”。而重大疾病理賠后，合同責任已經(jīng)終止，保險公司不再負擔任何保障，投保人也不再負有交保險費的義務(wù)，哪里用得著豁免未交的各期保險費呢？

此外，還有一些保險公司將“全殘責任”也列入“全額給付保險金”的范疇，對“全殘”沒有概念的客戶一定會覺得這條責任很優(yōu)惠。其實，在疾病保障種類超過17種的大病條款中，均已將全殘責任拆解為“失聰、失明、失語、癱瘓”等等諸條，分散隱蔽于“N種大病”之中，在保險責任中，再單獨提出“全殘”賠付，純屬假慈悲了。

不過，重大疾病保險中也有一些有價值的額外責任。如生命尊嚴提前給付和自動墊繳保費條款的規(guī)定。

生命尊嚴提前給付是指當投保人患有終末期疾病，存活期在一定期限以內(nèi)時，可以按照保額給付保險金。也就是相當于將有限的大病保障范圍擴大到無限，不論所患疾病是否屬于保障的大病范圍，只要醫(yī)院證明此人“不久于人世”，就可以申領(lǐng)保險金。

而自動墊繳保費條款，則規(guī)定在投保人如果遇到出差等情況而不能及時交納保費時，保險效力可延續(xù)到續(xù)繳保費時。

陷阱四：大病保障范圍不是越廣越有用

現(xiàn)在各大保險公司為了爭奪客戶，在重大疾病險包括的種類上大做文章，有10種的、有30種的、有40種的，最多的甚至宣稱有500多種。投保者當然覺得保的疾病越多越好，但實際上并非如此。

霍先生于2003年不幸身患右腎上透明細胞癌，及時住院并進行了右腎切除手術(shù)。住院期間，龔先生向保險公司報案后卻遭到拒賠，理由是該病不在500多種病例之列。而另一家公司僅列有10種病例的明細中，只用“癌癥”（原位癌除外，原位癌一般多指癌變僅限于粘膜或皮膚表皮的鱗狀上皮內(nèi)，尚未破壞基底膜的癌。原位癌屬于早期癌，經(jīng)手術(shù)和中醫(yī)藥治療后，大部分患者可完全康復(fù)）一詞就已將包括“右腎上透明細胞癌”在內(nèi)的所有癌癥都納入了保障范圍。由此可見，保險條款上列明所保的病種越多，未必就意味著保障范圍越廣。

在賠付額度上，各公司的規(guī)定也有不同。大多數(shù)公司都是按照保額或保額的倍數(shù)來賠付的。但也有保險公司將大病區(qū)分為兩大類：罹患“一類大病”賠付保額的80%，罹患“二類大病”賠付20%.也就是說，當投保人被診斷為大病后，在其他公司可以獲得20萬元的一次性賠付，而在這家公司只能獲得16萬元，其余的4萬元要等投保人再患上另一種“二類大病”后才能賠付。

陷阱五：以保費低來誘導(dǎo)投保人買短期險

大病險有兩種：消費型和累積型。消費型是指如果一年內(nèi)不出意外，錢就算白花了；而累積型則是每年交一定金額，連續(xù)交很多年，保障也是連續(xù)的。通常到很高的年齡（比如88歲），如果這期間得了保險規(guī)定的大病，就按投保金額賠付，保險合同就中止了；如果到時沒病，保險公司將返還投保人的保險金。

正因如此，消費型和累積型相比，保費要便宜不少。很多代理人會以此為由誘惑投保人投消費型大病險。雖然一年期的險種看似保費低廉，但沒有太多實質(zhì)的保障意義。如果每年續(xù)保，由于大病險的費率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長期的大病險一般是按照你開始投保那年對應(yīng)的費率，每年均衡繳納。年紀越輕，投保人要繳的保費越低。

以保額20萬元為例，薛女士34歲時續(xù)保，僅需保費1040元，44歲時再續(xù)保時，保費就已增至1780元，而在45歲續(xù)保，保費已激增至4220元。投保人如果長年累月地投保消費型重大疾病險，總的保費支出實際上要遠高于購買累積型重大疾病險。仍以薛女士為例，如果她想要在50歲之前一直擁有20萬元的重大疾病保險保障，按短期型算，每5年續(xù)保一次，每次續(xù)保5年，共需繳納保費9.5萬元。而按長期型算，可在30歲時一次性投保，20年限繳，繳納保費總額僅為5.2萬元。

陷阱六：附加大病險費用高

現(xiàn)在保險公司有時會推出作為附加險投保的大病保險，這些附加險保費相對便宜，但是作為這種附加險對應(yīng)的主險的責任卻不一定是投保人需要的，而且這些主險與附加險的組合之間往往要符合一定的比例關(guān)系，所以算到最后，交費還要比單獨做主險更高。

另外，很多保險公司推出了分紅型的重大疾病險，也要比不分紅型費用高。而實際上，購買主險最好是買不分紅的。因為分紅型承諾的紅利不是有保證的，只是預(yù)期，而且買大病險是為了買保障而不是投資，追求是用最小的花費得到最大的保障，所以多花錢沒有必要。

陷阱七：保險公司隨意更改條款

不少健康險或大病險的格式條款中，均有對大病的范圍或保險費率的調(diào)整規(guī)定。如某人壽公司在重大疾病保險條款中規(guī)定：“保險人進行保險金額、重大疾病和重大手術(shù)的定義及范圍調(diào)整后，將按照新的保險金額、重大疾病和重大手術(shù)及范圍承擔保險責任。”

還有的公司條款中規(guī)定：“本公司保留提高或降低保險費率之權(quán)利”，這實際上是對客戶權(quán)益造成嚴重損害的霸王條款。假設(shè)投保人以4000元/年的保費投保10萬元保額的大病保險，第二年保險公司就告知：保費上調(diào)500元，若繼續(xù)維持保單效力，就要按照4500元/年交費；而拒絕繼續(xù)交費，則合同終止。這樣無論選擇哪種方式，受損失的都是投保人。

事實上，重大疾病、重大手術(shù)范圍及保險費率問題是保險合同的核心內(nèi)容之一，對其進行調(diào)整實際上是對合同內(nèi)容做出了實質(zhì)性的變更。依照法律規(guī)定，重大疾病、重大手術(shù)范圍及保費率等做出調(diào)整前，已簽訂且尚未履行完畢的保險合同，保險人在按新調(diào)整的規(guī)定進行變更時，應(yīng)事先取得投保人或被保險人同意或協(xié)商一致，投保人或被保險人有權(quán)針對調(diào)整后的范圍或費率的條款做出是否接受的選擇。因此，在投資重大疾病險時，要特別注意合同中是否有類似的條款，如果有，最好舍棄，以免自己的利益遭到侵害。

　　購買重大疾病險的注意事項

堅持最大誠信原則

客戶在投保時，對健康狀況、年齡等，凡是影響保險公司同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的重要事實，不能隱瞞或虛報，要履行如實告知的義務(wù)。

弄清所購保險的各項條款

購買保險時，一些消費害不細看保險細則．這就有可能對自己應(yīng)享有的權(quán)利和應(yīng)履行的義務(wù)不清楚，很容易造成權(quán)益受損。很多保險理賠糾紛就是由于投保人當初沒有弄清保險條款所致。同時，看清條款，也利于客戶有合理的預(yù)期，畢竟保險公司不是“包管”公司。

保管好有關(guān)的單、證、票、據(jù)等

凡是與投保有關(guān)的單據(jù)，如投保單、保險單以及與病情有關(guān)的票證 如各種證明、病歷、發(fā)票等，都應(yīng)妥善保管。因遺失此類票據(jù)而發(fā)生保險糾紛的事例也是屢見不鮮的。

　　注意險種的合理搭配

單一品種的重大疾病保險其保障范圍畢竟有限，所以最好根據(jù)自己的實際情況選擇最佳的險種組合，具體組合方案可請有關(guān)保險專業(yè)人士設(shè)計。

注意理賠等待期（現(xiàn)在市場上最短理賠等待期應(yīng)該是90天，即承保之日90天之后初次確診合同中規(guī)定的重大疾病才會理賠，這種等待期規(guī)定是為了防止有人帶病投保）

最好選擇任何時候都一次性進行保額賠付的產(chǎn)品（有些重疾險險是分階段部分賠付保額，或者根據(jù)情況賠付保額或保費，在醫(yī)學上很多東西的界定是比較模糊的，合同內(nèi)規(guī)定的賠付方式越復(fù)雜，那么理賠的時候就越麻煩，所以為了理賠更簡單一些，最好選擇一次性賠付的重大疾病保險）

至于費率，保險公司是分階段根據(jù)更新的壽命表、保險預(yù)定利率等因素由精算師做出計算，保監(jiān)會會同意監(jiān)管，不會允許各家保險公司在費率上有大的差別，所以在純粹在價格方面做比較是浪費時間的，也是比較徒勞的。

重大疾病的種類（現(xiàn)在市場上的重疾種類一般在30種左右）不過多發(fā)的也不過是在20中左右，所以并不是種類越多就越好，有的時候是把一些疾病細分化了，其實兩種是一種）