隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)獨(dú)生子女家庭的老人贍養(yǎng)問題已經(jīng)使國(guó)內(nèi)老齡化現(xiàn)象漸漸突顯，部分險(xiǎn)偵企推出長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)計(jì)劃，希望用保險(xiǎn)來解決未來所要面臨的老年護(hù)理難題。

數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，中國(guó)內(nèi)地65歲及以上人口達(dá)到1.23億，占總?cè)藬?shù)的9.1%，規(guī)模超歐洲老年人口的總和。到2050年，中國(guó)預(yù)計(jì)將有3.32億老年人。同時(shí)，由于傳統(tǒng)意義上“大家庭”的家庭結(jié)構(gòu)改變，與子女分居或子女不在身邊的“空巢”老人占比迅速上升，未來，社會(huì)對(duì)老年護(hù)理和老年醫(yī)療保障的需求將會(huì)變得越來越迫切。對(duì)任何一個(gè)家庭來說，老年護(hù)理都會(huì)面臨一筆很大的經(jīng)濟(jì)支出，這對(duì)任何一個(gè)家庭來說，都是一筆可觀的支出。

　　美國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)以保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，日本和德國(guó)以政府為主導(dǎo)。

德國(guó)采取強(qiáng)制護(hù)理保險(xiǎn)的模式。根據(jù)德國(guó)的健康保險(xiǎn)制度，德國(guó)公民可以向公共疾病基金或者私營(yíng)健康保險(xiǎn)公司繳付保費(fèi)參加強(qiáng)制性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，而公民的收入水平?jīng)Q定其參加何種籌資安排方式。

同時(shí)，我國(guó)還應(yīng)該發(fā)展護(hù)理機(jī)構(gòu)。我國(guó)護(hù)理機(jī)構(gòu)和專業(yè)的護(hù)理人員比較缺乏，所以要大力發(fā)展護(hù)理機(jī)構(gòu)和培養(yǎng)專業(yè)的護(hù)理人員。

業(yè)內(nèi)人士指出，要用保險(xiǎn)解決老年護(hù)理問題，還面臨著很大的難題。保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)需要大量的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。我國(guó)保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)收集、理賠調(diào)查和費(fèi)用控制等各個(gè)環(huán)節(jié)經(jīng)驗(yàn)不足。如果沒有充足詳盡的數(shù)據(jù)資料，制定出來的保費(fèi)就不準(zhǔn)確，設(shè)計(jì)出來的產(chǎn)品也不完善，會(huì)沒有市場(chǎng)。

一般來說，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)承保價(jià)格較高，限制了老人的投保。保險(xiǎn)公司應(yīng)該尋求推行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的新方法，國(guó)外很早之前就有將房屋反向抵押貸款和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)結(jié)合推行的概念，即投保人將房屋抵押給保險(xiǎn)公司，由專業(yè)的評(píng)估公司估算出房屋的精算現(xiàn)值，扣除長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的分期保費(fèi)后將余額支付給投保人。當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，房屋歸保險(xiǎn)公司所有。這種方式不僅可以使老年人投保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，合理安排自身的保險(xiǎn)計(jì)劃，而且可以有效地降低逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)。

　　青島市推行長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)，政府補(bǔ)助三億元

市南區(qū)人民醫(yī)院是去年7月份開始作為長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)醫(yī)院的，截至目前，已經(jīng)出院131人次，正在住院的有36人。醫(yī)院擴(kuò)大規(guī)模后，醫(yī)療專護(hù)病房已從12個(gè)增加至17個(gè)，床位也從28個(gè)增加至47個(gè)。今年7月1日起，青島市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度正式實(shí)施，填補(bǔ)了我國(guó)老年醫(yī)療護(hù)理制度建設(shè)的空白。包括市南區(qū)人民醫(yī)院在內(nèi)的9家醫(yī)療機(jī)構(gòu)可承擔(dān)醫(yī)療專護(hù)業(yè)務(wù)，市南區(qū)老年愛心護(hù)理院等27家單位可承擔(dān)長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理業(yè)務(wù)，八大湖街道巢湖路社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心等139家醫(yī)療機(jī)構(gòu)可承擔(dān)居家醫(yī)療護(hù)理照料業(yè)務(wù)。

今年9月，青島市財(cái)政籌集了3億元資金對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)給予補(bǔ)助，用人單位和個(gè)人不需另行繳費(fèi)。入住定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)接受醫(yī)療護(hù)理，居家接受醫(yī)療護(hù)理照料的參保人，發(fā)生的醫(yī)療護(hù)理費(fèi)，由長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)基金支付96%；在定點(diǎn)醫(yī)院接受醫(yī)療專護(hù)發(fā)生的醫(yī)療護(hù)理費(fèi)，長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)基金暫定支付90%。不再設(shè)立起付標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

　　知識(shí)鏈接：

長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，是指為那些因年老、疾病或傷殘需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。這是一種主要負(fù)擔(dān)老年人的專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用支出的新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。護(hù)理的原因，可能是意外受傷、疾病，甚至老人癡呆癥等。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在海外屬于出現(xiàn)較晚的一個(gè)險(xiǎn)種，歐美國(guó)家一般是始于上世紀(jì)80年代，而在日本2000年4月才開始出現(xiàn)，但是它的發(fā)展速度卻相當(dāng)快。

因?yàn)殡S著醫(yī)療水平的提高，人們的平均壽命不斷延長(zhǎng)，但發(fā)達(dá)國(guó)家的人口出生率卻持續(xù)保持在一個(gè)低水平上，這些國(guó)家的老齡化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，從而導(dǎo)致了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的迅速發(fā)展。目前它已經(jīng)成為各國(guó)人身保險(xiǎn)中最重要的險(xiǎn)種之一。