金秋十月正是新人扎堆結婚的好時候，把“生死契闊，與子成說。執(zhí)子之手，與子偕老”的美好承諾付諸現實保障，在人們享受喜悅的同時，一個買保險防小三的帖子在網上炸開了鍋。那么這到底是一款怎樣的保險？一張婚姻險保單真能守護婚姻么？記者就此事采訪了中宏保險和信泰保險相關負責人。

　　婚姻險別出心裁防小三 引網友圍觀

“蘇州某保險公司推出防小三險了，你們會不會買啊？“近日，在蘇州當地某論壇，有網友發(fā)帖稱，蘇州有家保險公司推出了一款“婚姻保險”，只能丈夫作為投保人妻子作為被保險人，一旦離婚，妻子將享受到保單利益的大部分。該帖發(fā)出后，許多網友紛紛跟帖大呼出了“防小三”保險，很是支持。

雖然“藍胖子“并沒有細說該保險的具體內容，不過光“防小三“這個字眼就吸引了大批網友的眼球，許多人紛紛跟帖表示了認同。網友“懷芹“就說：“對很多家庭來說還是不錯的保險??！“網友“kuaijie123”也稱贊：“想出這個保險的人也太有才了。”

不過也有網友對此表示了質疑，網友“我要飛”就說：“這個保險好難界定吶，真想看看那份保單，估計非得離婚才能得到理賠吧？”網友“張小強”則感慨道：“連愛情都要買保險了，理賠之后就不心疼了？”

　　婚姻保險：丈夫投保，妻子是受益人

記者隨后通過網絡查詢發(fā)現，上述提到的“婚姻保險”是某保險公司近期推出的一款名為“愛你一生婚姻保障計劃”的保險產品。據該保險公司負責人介紹，該款保險共有兩款，每款的最低繳費額為3000元和5000元每年。與目前國內市場上流通的“婚姻保險”最大區(qū)別，是該保險只能由丈夫作為投保人，妻子作為被保險人。在保單簽訂前，夫妻雙方將約定好保單權益劃分的比例，該比例有60%、80%和100%三個檔次，是妻子在退保、減保、部分領取時獲得的權益份額，丈夫相應獲得剩余的部分。也就是說，在此權益約定的保護下，妻子將至少獲得60%的保險權益，如果丈夫一開始選擇將權益百分之百歸妻子所有，那么即便離婚，保單利益也將全部由妻子享有。

　　只是個噱頭 婚姻險實質就是壽險

昨天，對于上述婚姻保險，中宏保險專家認為，該保險其實就是一個披著“婚姻”外衣的壽險產品。

中宏保險負責人告訴記者，婚姻保險，就是在夫妻雙方辦理了合法婚姻登記的基礎上，給予保險保障。一般來說，購買該保險需要夫妻雙方共同出資，如果婚姻出現破裂，保險公司就應該按照事先約定的條款給予賠償。這款保險沒有上述保險內容，實質還是一份意外、健康以及具有理財功能的傳統(tǒng)保單。

而事實上，類似以“婚姻”為噱頭的保險在國內很普遍。據中宏保險專家介紹，目前國內的婚姻保險產品實質上還是壽險產品，保障大多是婚姻存續(xù)期間夫妻雙方的健康生存狀況，還不能單純針對婚變的風險概率給予補償。“最大的障礙是道德風險，如果以婚姻持續(xù)為保險標的，為獲得保險賠償而假離婚的事情就難以避免。”

　　專家：實際是變相分紅險

目前，國內市場上也有不少以愛情保險、婚姻保險為賣點的保險產品。中新網金融頻道梳理發(fā)現，生命人壽、利安人壽、泰康人壽等都推出過類似的產品。如生命人壽推出的女性專享“紅玫瑰”險種、利安人壽的“真愛永恒”和“牽手一生”將保險利益與婚齡掛鉤、泰康人壽的“愛家之約”等。

不過這類保險與國外的愛情保險有很大差別。它并不保愛情，只是在愛情名義下的養(yǎng)老與保障兼顧的終身保險險種。區(qū)別在于，二人必須在婚姻存續(xù)期才可領取保險金。

正像一位華泰壽險業(yè)內人士對此的直言不諱，和國外的婚姻險相比，我們國家的太不正宗。都是‘舊瓶裝新酒’，是保險公司將現有的險種包裝成婚姻保險。

華泰保險專家介紹，目前市面上的婚姻險、愛情險多以普通的壽險產品為基礎，有些加上分紅等理財功能，有些則補充健康醫(yī)療和意外等方面的保障，搖身一變成為婚姻險。而一些婚姻險產品強調“婚姻持續(xù)時間越長，返還的保險金就越多”，實際上是分紅型壽險產品的典型特點。而在對愛情的保障方面，將婚姻破裂作為支付條件的卻很少。所以婚姻險并不保證婚姻。

　　國外婚姻保險面面觀

英國：愛情保險公司規(guī)定，凡是已婚夫婦，均可購買愛情保險。在英國，每對夫婦只須每月交5英鎊的保險金，即可享受愛情保險。自保險之日起，夫婦和睦相處達25年者，可以領到5000英鎊的保險金;夫婦中若有一個在保險期間病故或其它原因死亡，未亡人也可以領到1000英鎊的撫恤金;如果參加保險的夫婦不和，經由公司調解無效而離婚者，被遺棄一方可獲3000英鎊的保險金。

美國：美國的婚姻保險更像是一份分產保證合約，即保證離婚時可以分得保單上列明比例的家產。倘若雙方真要離婚，就履行分產合約，若因為保險責任內的事故不能履約，則由保險公司賠償，無須訴訟。并且可以在保險中約定，因婚外情而導致婚姻破裂的一方，在財產分配方面會有所懲罰，那些喜新棄舊者因此會為自己的行為付出代價。

瑞典：參加保險的已婚男女按年繳納一定數額的投保金，到結婚25周年的紀念日時，保險公司將一次性地贈予投保夫婦一筆可觀的保險金。期間夫妻雙方如有一人故世，另一方亦可領到一定數額的撫恤保險金。

俄羅斯：俄羅斯結婚保險條例，規(guī)定了凡符合投保人條件的父母(養(yǎng)父母)、監(jiān)護人等，均應為其2~15歲的兒子投保結婚保險，保障被保險人在達到法定婚齡后在結婚時可領取結婚保險金，這是一項法定強制保險。

韓國：愛情保險在韓國約有20年的歷史。由婚介和婚慶公司與保險公司共同開發(fā)出售的保單，分為婚前和婚后愛情保險?；榍皭矍楸ｋU以戀愛者是否最終成婚為給付條件，若雙方最終成婚，保險公司將給付一定額度的保險金，否則不給付保險金。婚后愛情保險以婚姻存續(xù)為給付保險金的條件，婚姻存續(xù)到一定年限，保險公司在重要的結婚紀念日支付保險金，婚姻中斷即止。