近幾年來(lái)市民購(gòu)買私家車的熱情高漲，私家車的數(shù)量也越來(lái)越多，買車之后人們都不忘給自己的愛車買一份保險(xiǎn)，但是人們對(duì)于車險(xiǎn)知識(shí)的缺乏，在車險(xiǎn)購(gòu)買以及理賠問(wèn)題方面往往會(huì)遇到一些難題。為此，車險(xiǎn)專家提示廣大車主，在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，要自身風(fēng)險(xiǎn)需求出發(fā)，多方面綜合考慮，才能夠享受更好的保險(xiǎn)保障，讓損失減少到最小。

車險(xiǎn)選購(gòu)竅門車輛新舊不同上險(xiǎn)不同

首先，購(gòu)買車險(xiǎn)產(chǎn)品一定要與自身風(fēng)險(xiǎn)有所匹配。所謂風(fēng)險(xiǎn)匹配，就是要了解自己容易遭遇的風(fēng)險(xiǎn)，在選購(gòu)車險(xiǎn)時(shí)加強(qiáng)這方面的保障，比如新手開車不熟練，就一定要購(gòu)買車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等。

其次，還要與自身的經(jīng)濟(jì)承受能力相匹配。經(jīng)濟(jì)條件較好的，不妨在車險(xiǎn)選擇上盡量全面，反之則可挑選關(guān)鍵險(xiǎn)種加以保障，比如使用了五六年的緊湊車型，即使不購(gòu)買車損險(xiǎn)，也要對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)加以重視，因?yàn)橐坏┮蚴鹿式o第三方造成損失，保險(xiǎn)公司可幫助車主減輕經(jīng)濟(jì)壓力。

再次，還要考慮所處地域的特點(diǎn)。如多雨地區(qū)，可加保涉水險(xiǎn)；停車環(huán)境不好的，需加保劃痕險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等，這些都是根據(jù)環(huán)境特點(diǎn)來(lái)選購(gòu)的。

最后，就是要考慮車況因素。如果是老舊車輛，且車主不太在乎車的“外貌”，就可以不去投保劃痕險(xiǎn)，但5年以上的老舊車輛自燃風(fēng)險(xiǎn)很大，因此特別需要加保自燃險(xiǎn)。而新車恰恰相反，自燃概率很低，但“外貌”卻很重要，因此在選購(gòu)車險(xiǎn)時(shí)，兩者就大相徑庭。

哪些報(bào)案不全賠

情況一：事故涉及附加險(xiǎn)，未購(gòu)“附加險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)”

日前，車主馮先生將車停在某辦公樓路邊后去辦事。兩個(gè)小時(shí)后，當(dāng)他辦完事情回來(lái)取車時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)車丟了。由于馮先生的車險(xiǎn)購(gòu)買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，原以為肯定能夠獲得全額賠償。誰(shuí)知，當(dāng)馮先生找到保險(xiǎn)公司索賠時(shí)卻被保險(xiǎn)公司告知只能賠付車價(jià)的80%，理由是不計(jì)免賠險(xiǎn)本身是附加險(xiǎn)，只對(duì)車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)生效，對(duì)盜搶險(xiǎn)等附加險(xiǎn)無(wú)效。

原來(lái)，不計(jì)免賠險(xiǎn)是附加險(xiǎn)的一種，它分為兩種：基本險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)，附加險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)?；倦U(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)本身只服務(wù)于車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等這些基本險(xiǎn)種。對(duì)于全車盜搶險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等附加險(xiǎn)無(wú)效。在車輛被盜后，如果想獲得全額賠付的話，就一定要買附加險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)。

情況二：找不到責(zé)任人

車主孫先生的車停在停車場(chǎng)里時(shí)被刮蹭，由于發(fā)生事故時(shí)孫先生并不在現(xiàn)場(chǎng)，而肇事車輛也已經(jīng)逃之夭夭。盡管事故是由別人造成的，但由于孫先生無(wú)法找到責(zé)任人，保險(xiǎn)公司表示，這種狀況屬于“無(wú)法找到第三者”，不計(jì)免賠不能生效，因此只能按照70%賠付。

據(jù)記者了解，不計(jì)免賠險(xiǎn)免責(zé)條款第四條當(dāng)中指出，因應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)珶o(wú)法找到第三者而增加的免賠金額，不賠。也就是說(shuō)如果雙方事故發(fā)生后，對(duì)方逃逸或者其他原因無(wú)法找到第三者的，不計(jì)免賠不生效，因此不能獲得全額賠付。

情況三：未年檢、未年審、無(wú)牌照

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)只對(duì)合格車輛生效，因此對(duì)于未年檢的車輛、駕照未年審的駕駛員所開車輛只能視為不合格車輛。在這種情況下，即使買了保險(xiǎn)也無(wú)濟(jì)于事，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)保險(xiǎn)合同拒絕任何理賠。

所以，車輛按時(shí)年檢，駕照按時(shí)年審都非常重要。否則，罰款事小，拒賠事大。丟車不賠，車損不賠，即使發(fā)生交通事故造成第三者損失，第三者責(zé)任險(xiǎn)也不生效，所有賠償都得自己承擔(dān)。

拼車最好購(gòu)買短途意外險(xiǎn)

除了自駕車外，拼車也是自駕外出的一種流行方式。有些車主喜歡拼車外出，除了可以平分費(fèi)用外，還有人可以輪流開車，緩解旅游疲勞。不過(guò)拼車一旦發(fā)生嚴(yán)重意外，車主也需要承擔(dān)責(zé)任。前兩年便經(jīng)常會(huì)有新手駕車帶著朋友外出期間，發(fā)生意外致乘客死亡、車主支付高額賠償費(fèi)等案例見諸報(bào)端，因此為了減低自身的危險(xiǎn)，新手盡量不要搭載他人。

如果與朋友拼車出行，發(fā)生意外后駕乘雙方能否得到保險(xiǎn)公司的賠付？就這個(gè)問(wèn)題，記者向百年人壽保險(xiǎn)的理賠人員進(jìn)行了咨詢，得到的回答是如果車主與朋友拼車，沒有增加車輛使用的危險(xiǎn)程度，在這過(guò)程中發(fā)生交通事故仍屬保險(xiǎn)責(zé)任，可以依照條款得到公司的賠付；如果搭載其他人員導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加，如車被搶被盜等等，則屬保險(xiǎn)免除責(zé)任。

而在拼車時(shí)，車主需要先確認(rèn)自己的車輛是否已經(jīng)購(gòu)買了車上人員責(zé)任險(xiǎn)。在購(gòu)買了該險(xiǎn)種的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故（不是行為人出于故意，而是行為人不可預(yù)見的以及不可抗拒的突發(fā)事件），如果乘客受傷，那么相關(guān)的施救、醫(yī)療費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。不過(guò)保險(xiǎn)公司提供的車上人員責(zé)任險(xiǎn)保額通常不高，一般在1萬(wàn)至5萬(wàn)元之間，如果車友覺得這樣的賠償金額比較低，還可以在拼車前自行購(gòu)買一份短期意外保險(xiǎn)，提高保障。