日前中國人壽陜西公司騙保千萬的新聞掀起了不小的風(fēng)浪，在這次事件中，受騙者超過500人。保險市場再陷信任危機(jī)。事實(shí)上，不少市民反映，他們在辦理投保、續(xù)保以及理賠的過程中，遭遇到各種“潛規(guī)則”。那么作為缺乏專業(yè)知識、信息不夠?qū)Φ鹊氖忻?，在辦理投保業(yè)務(wù)時如何才能吃透“潛規(guī)則”，最大程度保護(hù)自己的合法利益？

　　真假保單

　　消費(fèi)者梁某與妻子到三亞度蜜月，他通過攜程網(wǎng)訂了兩張返回的機(jī)票和兩份“平安交通工具意外傷害保險”，每份20元。收到保單后，他發(fā)現(xiàn)保險期限只有一天，沒有覆蓋整個行程。梁玉祥致電攜程客服熱線及平安保險。平安回復(fù)稱，系統(tǒng)中沒有兩人保單號，攜程承認(rèn)這個保單屬于偽造保單。后梁玉祥將攜程告上法庭，要求攜程網(wǎng)賠償10萬元，并在其網(wǎng)站公開道歉一周，但攜程拒絕了這一賠償請求。雙方圍繞“究竟誰應(yīng)是假保單責(zé)任的賠償主體”等問題展開了激烈辯論。

　　保險代理人指出一些短期意外傷害保險賠付率低，再加上很少有人會致電保險公司辨別真?zhèn)?，代理機(jī)構(gòu)將假保單交給消費(fèi)者后通常不會出事，從而滋生了不少售賣假保單的中介代理，其中以航意險最為典型。假保單事件較多發(fā)生在中介渠道銷售的短意險，包括保險期限在一年以內(nèi)的意外傷害、旅游意外險等。

　　專業(yè)人士告訴筆者，辨別真假保單有一些小技巧：購買保險時注意辨別承保機(jī)構(gòu)的合法性。消費(fèi)者可以登錄中國保監(jiān)會網(wǎng)站，查詢該機(jī)構(gòu)是否為中國保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的合法保險機(jī)構(gòu)。

　　消費(fèi)者在具有保險兼業(yè)代理資格的航空售票網(wǎng)點(diǎn)、旅行社等中介機(jī)構(gòu)購買短期意外傷害保險產(chǎn)品時也要注意。一般來說合法保險代理機(jī)構(gòu)營業(yè)場所會懸掛保監(jiān)局核發(fā)的《保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》，消費(fèi)者購買的時候可以留意。

　　此外，也可電話查驗(yàn)短期意外傷害保險保單真?zhèn)?。購買保單后，應(yīng)及時撥打保單上印制的保險機(jī)構(gòu)客服電話或登錄公司網(wǎng)站，通過電話咨詢或輸入保單信息等方式，查驗(yàn)保單真?zhèn)巍?/span>

　　存單變保單

　　市民朱女士曾到銀行想將賬上的70萬元存成5年定期存款，而營業(yè)員給她推薦了一種“保險產(chǎn)品”，說收益會比存款高。她當(dāng)時還在考慮，但營業(yè)員告訴她，一次性存款70萬元存不進(jìn)去，分期存才能存完。當(dāng)時想著只要能存進(jìn)去，也就沒有多想，隨后營業(yè)員辦理了相關(guān)手續(xù)，并讓她簽了字。10月份女兒岳某偶然看到了母親辦理的“存單”后，告訴朱女士，這只是一份保單。8個月后，朱女士找到銀行，說銀行當(dāng)時未告知是保險，提出退保。但銀行稱，辦手續(xù)前已告知是保險，而保險公司亦稱，辦手續(xù)前已告知是保險，退保要損失5萬多元。

　　資深理財師：銀行在向客戶推銷代售的保險產(chǎn)品時，往往回避“這是保險，銀行只負(fù)責(zé)銷售”，而反復(fù)強(qiáng)調(diào)“這是理財產(chǎn)品”，使得很多人誤以為銀保產(chǎn)品是銀行推出的。其實(shí)銀保產(chǎn)品大多保障很單一，只有投保人身故時才能獲得賠償；雖然看著收益比存款高，而且沒有稅，可是如果想提前支取，拿到的錢還不如存入時多。

　　近年來，假保單事件不絕于耳，究竟該如何防范假保單呢？ 

　　一是不要購買境外流入的“地下保單”和省外流入的違規(guī)保單。

　　二是通過保險中介機(jī)構(gòu)購買保險產(chǎn)品時，要查證銷售機(jī)構(gòu)是否具有保險監(jiān)管部門頒發(fā)的經(jīng)營保險中介業(yè)務(wù)許可證。面對主動上門拜訪的 營銷人員首先要查看《保險代理人資格證書》以及《保險代理人展業(yè)證書》。

　　三是掌握區(qū)分真假保單的基本技巧。一般而言，真保單印刷質(zhì)量較高，假保單相對粗糙；真保單上保險單號、流水號、限售地區(qū)等信息 一應(yīng)俱全，假保單往往沒有這些信息，或者信息不全；真保單正面或背面印有保險公司的統(tǒng)一客服電話和網(wǎng)站，供消費(fèi)者查詢，假保單上往往 沒有統(tǒng)一的客服電話，僅留有手機(jī)或虛構(gòu)的固定電話。

　　四是在購買保險產(chǎn)品時，不應(yīng)被片面的低價吸引。

　　五是及時通過正規(guī)途徑查驗(yàn)保單。消費(fèi)者在購買保險時，應(yīng)主動利用保險公司的查詢和投訴系統(tǒng)，對保單“去偽求真”。

　　六是發(fā)生保險事故后，及時通知保險公司，如實(shí)說明事故情況，如實(shí)提交理賠資料，不參與、不配合保險詐騙活動。

　　七是如發(fā)現(xiàn)非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)、非法經(jīng)營保險中介業(yè)務(wù)、假保單、保險詐騙等涉嫌違法犯罪的行為和線索，請直接向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報案 ，也可以向“反保險欺詐中心”舉報。

　　一些銀保工作人員利用消費(fèi)者信賴銀行的心理，謊稱某種保險是該銀行的理財產(chǎn)品，誤導(dǎo)消費(fèi)者購買。對銀行來說，如果沒有如實(shí)告知，就侵犯了消費(fèi)者知情權(quán)，涉嫌欺詐。消費(fèi)者辦理銀行柜臺業(yè)務(wù)時，一定要認(rèn)真閱讀有關(guān)條款，不要輕易簽字，學(xué)會自我辨別。