雖然很多公司都投有社保，但是由于工種的不同，社保顯得有些單薄，不能滿足部分企業(yè)員工工作中遇到的意外風(fēng)險(xiǎn)，而團(tuán)體保險(xiǎn)做為公司保護(hù)員工利益的方式，正在越來(lái)越多的被更多的公司所接受。

團(tuán)體保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司用一份保險(xiǎn)合同為團(tuán)體內(nèi)的許多成員提供保險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在團(tuán)體保險(xiǎn)中，符合上述條件的“團(tuán)體”為投保人，團(tuán)體內(nèi)的成員為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司簽發(fā)一張總保單給投保人，為其成員因疾病、傷殘、死亡以及離職退休等提供補(bǔ)助醫(yī)療費(fèi)用、給付撫恤金和養(yǎng)老保障計(jì)劃。

五人以上團(tuán)險(xiǎn)名氣小作用大

一則《保命還是“保工傷”》（見(jiàn)本報(bào)11月1日轉(zhuǎn)新華社文章）的新聞引起很多人關(guān)注。企業(yè)員工在崗位上突發(fā)疾病或因意外導(dǎo)致住院醫(yī)療，按照現(xiàn)行《工傷條例》，搶救超過(guò)48小時(shí)才算工傷，可以獲得較高賠償金。如果企業(yè)在工傷保險(xiǎn)之外，為員工購(gòu)買了商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)，就能有效規(guī)避和化解風(fēng)險(xiǎn)，讓員工的保障更加完善而讓企業(yè)也無(wú)后顧之憂。

“團(tuán)體保險(xiǎn)相對(duì)于個(gè)人保險(xiǎn)，是一種保險(xiǎn)的形式，而并非具體的保險(xiǎn)種類。”中國(guó)人壽西安分公司團(tuán)體業(yè)務(wù)部主管田甜介紹說(shuō)，團(tuán)險(xiǎn)從06年開(kāi)始就已經(jīng)在西安市場(chǎng)上面市，目前大多數(shù)壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)公司都在開(kāi)展團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

記者了解到，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的最新規(guī)定，團(tuán)體保險(xiǎn)是指投保人為其5人以上的特定團(tuán)體成員（可包括成員配偶、子女和父母）投保，由保險(xiǎn)人用一張保險(xiǎn)合同提供保險(xiǎn)保障的一種人身保險(xiǎn)。田甜表示，不少企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還是比較強(qiáng)的，大部分都是企業(yè)主動(dòng)為員工購(gòu)買團(tuán)險(xiǎn)的，也有部分企業(yè)是保險(xiǎn)公司員工主動(dòng)上門推銷后才會(huì)購(gòu)買。

六種職業(yè)類別類別越高風(fēng)險(xiǎn)越大

據(jù)田甜介紹，團(tuán)體保險(xiǎn)包括團(tuán)體人壽保險(xiǎn)（團(tuán)體定期（終生）人壽保險(xiǎn)），團(tuán)體年金保險(xiǎn)，團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)（疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入補(bǔ)償保險(xiǎn)）等種類。目前大部分企業(yè)為員工購(gòu)買的是團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)。根據(jù)公司的性質(zhì)和員工工種的性質(zhì)不同，投保的保費(fèi)也有所不同。比如經(jīng)常在高空作業(yè)、井下作業(yè)、煤礦作業(yè)的企業(yè)員工的保費(fèi)和同樣在這些企業(yè)坐辦公室的員工，同樣的保額，前者的保費(fèi)會(huì)相對(duì)更高一些。因?yàn)檫@些工種在日常工作中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更高。

據(jù)了解，保險(xiǎn)公司根據(jù)企業(yè)員工工種的不同，具體列出了各類別工種對(duì)應(yīng)的職業(yè)類別，每種職業(yè)類別對(duì)應(yīng)的年交保險(xiǎn)費(fèi)也有所不同。比如機(jī)關(guān)、團(tuán)體、公司的職員、學(xué)生都是一類，保額為10萬(wàn)元的意外傷害保險(xiǎn)年交保險(xiǎn)費(fèi)為250元；機(jī)關(guān)、團(tuán)體、公司的司機(jī)、記者、環(huán)衛(wèi)工人為二類，保額同樣為10萬(wàn)元的意外傷害保險(xiǎn)年交保費(fèi)則為350元；出租車司機(jī)、公交車司機(jī)、導(dǎo)游的職業(yè)類別為三類，保額為10萬(wàn)元的意外傷害保險(xiǎn)需年交保費(fèi)400元。職業(yè)類別越高，從事工種的風(fēng)險(xiǎn)性也就越大，同樣，保額繳納的保費(fèi)也越高，共有六類職業(yè)類別。

田甜還表示，在意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，還可附加意外費(fèi)用補(bǔ)償團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)同樣根據(jù)職業(yè)類別以及設(shè)定免賠額的系數(shù)有所不同，通常情況下，職業(yè)類別為二類的員工，附加意外醫(yī)療，保額為1萬(wàn)元，繳納保費(fèi)98元。

據(jù)記者了解，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司以團(tuán)體保險(xiǎn)的形式，為企業(yè)員工提供非工資福利的一套保障計(jì)劃，為企業(yè)員工健康、傷殘、死亡等提供風(fēng)險(xiǎn)保障。在國(guó)外，員工福利保障計(jì)劃已經(jīng)成為團(tuán)體保險(xiǎn)的主流。而在我國(guó)，發(fā)展員工福利保障計(jì)劃也正在成為實(shí)現(xiàn)團(tuán)體保險(xiǎn)健康發(fā)展的有效途徑。

西北大學(xué)經(jīng)管學(xué)院教授劉慧俠表示，團(tuán)體保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)就是一個(gè)合同當(dāng)中為多個(gè)人提供保障，保險(xiǎn)公司和其中一個(gè)人簽訂合同。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，管理更加簡(jiǎn)單有效；其次團(tuán)體保險(xiǎn)成本低廉，從個(gè)人角度來(lái)說(shuō)買團(tuán)體保險(xiǎn)比個(gè)人買便宜。并且團(tuán)體壽險(xiǎn)不需要個(gè)人提供可保性的證明，保險(xiǎn)公司只需要評(píng)估參保團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)狀況；對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，團(tuán)體保險(xiǎn)能夠彌補(bǔ)員工參加社會(huì)保險(xiǎn)的不足，提高員工的保障水平。

團(tuán)體保險(xiǎn)的概念

團(tuán)體保險(xiǎn)是指以合格團(tuán)體為投保人、團(tuán)體成員為被保險(xiǎn)人，以被保險(xiǎn)人的身體和生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人予以給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。其中包含以下三層要求：

以一張保險(xiǎn)合同承保多個(gè)被保險(xiǎn)人；

以合格團(tuán)體為投保人，以團(tuán)體的合格保險(xiǎn)計(jì)劃成員為被保險(xiǎn)人；

以團(tuán)體成員的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的。

具體到我國(guó)，根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)2005年頒布的《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》的規(guī)定，團(tuán)體保險(xiǎn)是指投保人為5人以上特定團(tuán)體成員(可包括成員配偶、子女和父母)投保，由保險(xiǎn)人用一張保險(xiǎn)合同提供保險(xiǎn)保障的一種人身保險(xiǎn)。但是，根據(jù)各家公司的投保規(guī)則，團(tuán)體險(xiǎn)為了達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的對(duì)于不同險(xiǎn)種的核保政策都限制了最低的投保人數(shù)，一般而言，團(tuán)體高端醫(yī)療不低于5人，團(tuán)體意外險(xiǎn)最低投保人數(shù)為8人，團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)最低投保人數(shù)為20人。

在現(xiàn)實(shí)操作中，因?yàn)閳F(tuán)體保險(xiǎn)承保的人數(shù)較多，團(tuán)體中被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)比較同質(zhì)等因素，風(fēng)險(xiǎn)比較容易控制，投保的核保相對(duì)寬松，所以相對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)而言，團(tuán)體險(xiǎn)的人均保費(fèi)會(huì)低于個(gè)人險(xiǎn)的人均保費(fèi)，由此會(huì)出現(xiàn)個(gè)別單純以投保為目的的臨時(shí)組成的團(tuán)體投保團(tuán)體險(xiǎn)。通常這種團(tuán)體是不會(huì)被保險(xiǎn)公司所接受的。個(gè)人保險(xiǎn)營(yíng)銷員不能因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)的價(jià)格低于個(gè)人險(xiǎn)或其他原因，而通過(guò)團(tuán)體險(xiǎn)的形式進(jìn)行投保操作。

購(gòu)買團(tuán)體意外保險(xiǎn)的考慮因素：

1、 團(tuán)體意外保險(xiǎn)必須把售后服務(wù)放在第一位。

很多公司在上團(tuán)體保險(xiǎn)之前都花了大量時(shí)間和人力進(jìn)行保險(xiǎn)方案的選擇、預(yù)算的編制和審批、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人的溝通和選擇等等。這些都是售前的工作，沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的公司往往會(huì)忽視了對(duì)售后服務(wù)的對(duì)比，而對(duì)于一家上了團(tuán)體險(xiǎn)的公司而言，真正耗費(fèi)人力的，往往都是出現(xiàn)理賠需求的時(shí)候，尤其是出現(xiàn)人身傷害事故的時(shí)候，耗費(fèi)的時(shí)間和人力會(huì)比售前花費(fèi)的時(shí)間和人力多出幾倍，而對(duì)于普通跌打損傷門診一類的小理賠，則是公司幾乎年年都會(huì)有人發(fā)生的。很多公司對(duì)這些工作量往往在選擇團(tuán)險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)事先估計(jì)不足，甚至不做考慮，思路都放在誰(shuí)能少花錢多保障上，其實(shí)各家公司在相同條件下的價(jià)格是差不多的。所以售后服務(wù)能否讓公司放心應(yīng)該是優(yōu)先考慮的要素。

2、 團(tuán)體意外保險(xiǎn)應(yīng)該把老板利益和員工利益分別考慮。

團(tuán)體保險(xiǎn)是由公司出錢保個(gè)人的險(xiǎn)種，所以和我們?yōu)樽约簜€(gè)人上保險(xiǎn)還是有區(qū)別的，但不幸的是我看到的團(tuán)體險(xiǎn)都是按個(gè)人險(xiǎn)的思路選擇方案的，最典型的就是老板出錢把員工利益保全了，而把老板利益保少了。其實(shí)在保險(xiǎn)利益中，有員工身故、傷殘、門診、住院、手術(shù)等多項(xiàng)具體利益，其中員工身故、傷殘是老板利益，而員工門診、住院、手術(shù)等是員工利益，這一點(diǎn)是大家、包括很多資深的保險(xiǎn)代理人都沒(méi)注意到的。因?yàn)楫?dāng)員工發(fā)生身故和傷殘的時(shí)候，公司老板在賠償費(fèi)用上是無(wú)法推脫的。

3、 團(tuán)體意外保險(xiǎn)必須選擇有能力處理勞資糾紛的代理人。

團(tuán)體保險(xiǎn)不單是一個(gè)簡(jiǎn)單的員工福利，還是公司和員工的利益平衡手段。當(dāng)員工發(fā)生意外傷害時(shí)，尤其是發(fā)生了人身傷害事故時(shí)，保險(xiǎn)的理賠幾乎必然伴隨勞資糾紛。所以當(dāng)公司的保險(xiǎn)代理人具備《勞動(dòng)法》知識(shí)和人力資源背景的時(shí)候，就能更好地幫助公司和員工把問(wèn)題提前化解。我曾在外企任人力資源部經(jīng)理，對(duì)此是有深刻體會(huì)的。如果公司一旦發(fā)生與團(tuán)體保險(xiǎn)理賠相關(guān)的勞資糾紛的時(shí)候，我會(huì)用我的經(jīng)驗(yàn)為雙方提出專業(yè)的建議的。這種經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有相關(guān)工作經(jīng)歷的人是無(wú)法替代的。