在保險公司紛紛發(fā)力網(wǎng)絡(luò)銷售的同時，對于普通消費(fèi)者來說，網(wǎng)絡(luò)投保不僅方便而且可以貨比三家。但是于是市場的不完善性，使得卡式保險及網(wǎng)上保險存在很多的真空地段，如何才能規(guī)避這些潛在的隱患，豐泰保險的專家給大家進(jìn)行講解。

　　案例：死亡賠償惹爭議

2010年4月初，原告為包括案外人在內(nèi)的多位員工購買了被告保險公司的“自助保險卡”，并將其中一張交給案外人。案外人委托單位人員代為激活保險卡，并取得了電子保單打印件。電子保單寫明：投保人、被保險人為案外人，意外傷害最高保險金額為3萬元，按照《團(tuán)險職業(yè)分類表》中的職業(yè)類別賠付比例確定意外傷害保險金額，其中1至3類為100%，4類為80%；同時，應(yīng)依據(jù)被保險人出險時所從事的工作或活動確認(rèn)其職業(yè)類別。同年12月，案外人在安裝維修塔機(jī)過程中不慎墜落身亡。原、被告均認(rèn)可，案外人出險時從事的職業(yè)對應(yīng)《團(tuán)險職業(yè)分類表》中第4類的建筑公司水電工。

原告在墊付醫(yī)療費(fèi)用并向員工家屬支付賠償款后，取得案外人繼承人簽字的“接受理賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓承諾書”。原告據(jù)此向被告索賠3萬元，但被告抗辯稱，根據(jù)保險合同條款中關(guān)于職業(yè)分類的規(guī)定，案外人出險時對應(yīng)的職業(yè)類別為第4類，只能獲得最高保險金額80%的賠償，即2.4萬元。雙方產(chǎn)生爭議，遂訴至法院。

本案雙方爭議的焦點在于原告應(yīng)獲得保險金額80%還是100%的賠償。在此案中，購卡人、激活人、受讓人，究竟誰是投保人？保險合同何時成立，何時生效？保險人是否正確履行了保險條款的說明義務(wù)？這些都成了爭議的焦點。

　　爭論一：電子保單如何細(xì)化

東京海上日動火災(zāi)保險（中國）有限公司副總經(jīng)理沙銀華分析認(rèn)為，電子保險卡在未被激活時，沒有留下有關(guān)購買者的信息。消費(fèi)者可以在24小時便利店購買到此種新型保險卡，購卡后刮開密碼涂層即可激活。由于保險卡可以送人，誰是投保人成為首要爭議之焦點。

被保險人在購得保險卡后往往非經(jīng)本人激活，而是由保險代理人代為激活，此時就容易出現(xiàn)糾紛。一種如在上述案件中出現(xiàn)的工種之爭，究竟屬于4個種類中的哪一類？由于保險公司承擔(dān)的風(fēng)險不同，因而要對其進(jìn)行分類，但保險卡在設(shè)計上存在一個問題———保險公司因承擔(dān)風(fēng)險不同，往往會從保險責(zé)任期間、保險金額等方面進(jìn)行區(qū)分設(shè)計，但是我國的電子保單市場并未細(xì)化到這種程度。例如，消費(fèi)者買了一張面值為100元的保險卡，保險金額為2萬元，一旦發(fā)生了保險事故，保險公司須根據(jù)工種來區(qū)分（具體分為一般工種和危險工種，如登山運(yùn)動員、卡車司機(jī)即屬危險工種），賠付也不同。另一種是說明義務(wù)如何明確？在本人激活的情況下，可以認(rèn)為說明義務(wù)已經(jīng)得到履行。但如若非本人激活，該如何界定說明義務(wù)？

　　爭論二：如實履行說明義務(wù)

對于保險公司來說，推出自助式保險卡時需關(guān)注兩個方面。第一，承保金額不同，保費(fèi)也應(yīng)該有所區(qū)別。第二，保險公司應(yīng)如實履行說明義務(wù)。

豐泰保險有限公司上海分公司法律責(zé)任人李偉華分析道：“在上述案件中，保險公司寫明最高賠償金額是3萬元，這會給購買卡的主體造成誤解，大家會認(rèn)為‘保險事故發(fā)生時最高賠償金額就是3萬元’，而該購卡主體在隨后按照不同職業(yè)等級進(jìn)行付費(fèi)時，就會忽略最高賠償金額其實是‘按照不同的職業(yè)等級有所不同’的。”

李偉華建議，保險公司可按照職業(yè)等級不同明確規(guī)定不同的保險金賠償額，以此更好地履行如實說明義務(wù)，從而減少對購卡人的誤導(dǎo)，避免糾紛。

另一方面，關(guān)于保險公司如何如實履行說明義務(wù)。據(jù)保險公司相關(guān)人士透露：“其在網(wǎng)銷過程中，將保險公司履行明確說明義務(wù)的方式，稱之為前置閱讀。不管投保人有沒有瀏覽相應(yīng)的合同內(nèi)容，必須點擊同意以后才能繼續(xù)進(jìn)入下一步操作，只要證明我們的投保流程有前置閱讀，就意味著我們履行了明確說明義務(wù)。”

而杜愛武律師則建議，保險公司履行說明義務(wù)有一個標(biāo)準(zhǔn)，這個標(biāo)準(zhǔn)涉及三項規(guī)則：一、保險公司履行交付義務(wù)，保險公司一定要將保單以書面、電子等形式交付給投保人；二、保險公司對重要條款進(jìn)行批注，使得重要條款醒目，為投保人所知悉；三、允許投保人、被保險人有一定的異議期，異議期過后，投保人、被保險人并未提出異議，那么，保險公司即完成了說明義務(wù)。

　　投保注意三大事項

第一，注意真空期。由于產(chǎn)品更新周期較快，穩(wěn)定性不強(qiáng)，今年買了不一定明年還能買到，客戶容易忘記續(xù)保，易形成保險責(zé)任的真空期。

第二，卡式保險的激活時間比較靈活，投保人可以選擇最為合適的時間進(jìn)行卡的激活，而不需要在買到卡后立即激活，但是，這并不是說卡式保險對激活時間沒有要求。一般而言，卡式保險都會約定一個卡片激活的終止日期，投保人需要在終止日期前進(jìn)行激活操作，超過時間則無法激活。

第三，留意“除外責(zé)任”和“觀察期”。例如，意外類的卡單中的“酒后駕駛”、“無證駕駛”等，在醫(yī)療類的卡單中的“非醫(yī)保用藥”、“非定點醫(yī)院”等，都屬于除外責(zé)任。此外，觀察期也是必須要注意的。消費(fèi)者需仔細(xì)了解自己買的保險產(chǎn)品的觀察期的期限要求。

　　網(wǎng)絡(luò)投保更需注意權(quán)益保護(hù)

從填寫信息到確認(rèn)投保，從付款到保單生效，只需要點點鼠標(biāo)就可以完成，網(wǎng)絡(luò)投?？瓷先シ浅：唵畏奖悖鴮τ诤芏嘞M(fèi)者來說，喜歡網(wǎng)上投保還有更深層次的原因。“我不太喜歡找保險營銷員買，主要是覺得一旦找他們咨詢了之后，就很難避免被騷擾，而且往往還會被推薦更貴的產(chǎn)品，網(wǎng)上投保省去了這些麻煩。”市民李先生告訴記者，他已經(jīng)連續(xù)兩年都在網(wǎng)上購買意外險，現(xiàn)在他身邊不少朋友也這樣選購保險。

對此，有壽險業(yè)內(nèi)資深人士表示，網(wǎng)絡(luò)投保的自主性帶來便捷的同時，也需要投保者更注意保護(hù)自己的權(quán)益。

“一般網(wǎng)絡(luò)銷售的產(chǎn)品都很簡單，可能與一些其他渠道銷售的產(chǎn)品相比會存在保障范圍小、期限短或保額低的情況。而且，因為沒有營銷員的介紹，投保前就需要消費(fèi)者自己更好地了解產(chǎn)品。”上述人士表示。除此之外，網(wǎng)絡(luò)交易還需要注意保護(hù)自己的賬戶信息和資金安全。“網(wǎng)絡(luò)上的釣魚陷阱也很多，投保支付前需要確保自己投保的網(wǎng)站或網(wǎng)店是安全的。”

　　網(wǎng)絡(luò)投保提示

1. 選擇正規(guī)網(wǎng)店：在網(wǎng)上投保，消費(fèi)者需要分清店鋪的性質(zhì)，個人網(wǎng)店是無權(quán)銷售保險產(chǎn)品的，因此必須選擇在正規(guī)電子商務(wù)平臺上的保險公司官方店鋪，此類店鋪都有明確的官方標(biāo)志或認(rèn)證。

2.投保前看清保險條款：以往很多消費(fèi)者在選擇保險產(chǎn)品時，都只聽營銷員的介紹，對自己投保時簽訂的保險合同都沒有仔細(xì)閱讀過。在網(wǎng)上投保則必須要仔細(xì)閱讀投保提示，以免遭遇理賠糾紛。很多保險公司在網(wǎng)上也對產(chǎn)品的保障范圍等重要內(nèi)容進(jìn)行了強(qiáng)調(diào)，還會設(shè)計一些投保案例讓消費(fèi)者參考，這些內(nèi)容并非只是宣傳，對于保險產(chǎn)品了解較少的客戶，應(yīng)仔細(xì)閱讀。

3.填寫信息必須真實：在網(wǎng)店里選好保險產(chǎn)品后，必須要如實填寫訂單，其中包括了投保人信息、保險人信息和保單明細(xì)。“保險公司要根據(jù)投保人的信息來確認(rèn)是否承保。如果信息有誤，一旦出險，保險公司是可以拒賠的。”