俗話說“你不理財，財不理你”，如今，更多人愿意拿出積蓄中的一部分進行理財，或存在銀行或購買理財保險產品，利用不同的方式讓手里的錢“活”起來。理財專家表示，購買理財型保險產品要了解其特點，根據不同人群的適用特征選擇理財產品。

目前，市場上主要的理財型保險可簡單分為以下幾種：投資連接保險、萬能險、分紅險、年金保險，以及諸如此類的險種組合等。

投資連接保險

投資連接保險，其風險和收益的范圍較其他幾類理財型保險要寬泛，即有獲取相對較高收益的機會，但也面臨虧損風險。由于其投資渠道主要是各種類型的基金和債券，也有人將投連險比喻成“基金的基金”，顧名思義其對基金市場的依賴性，就像基金對股票市場的依賴性一樣，如果投資市場長期向好，投連險的收益應該會超出其他理財型保險的；反之，兩位數的虧損比例也是時有發(fā)生的。由于投連險更偏重投資，所以保障方面并不突出，但可以通過附加險來解決保障問題。

適用人群：有一定基金和股票投資經驗、風險承受能力較強的中高端、中年客戶進行中長期持續(xù)投資。

萬能險

從字面上的“萬能”兩字也可以看出其突出的理財功能性，萬能險目前都有保底收益，最高可以達到2.5%，只要不提前支取或退保，不會給客戶帶來虧損，安全性很好。那么萬能險收益如何呢？

根據監(jiān)管要求，萬能險和分紅險等投資方向和基金投資比例都有規(guī)定，相對穩(wěn)健，收益方面根據近年來萬能險市場的結算利率平均水平來看，年化收益率達到4%左右，但是萬能險由于有復利計息功能，對于長期持有該萬能險賬戶的客戶來說比較劃算。由于是月度公布結算利率，在加息周期更具優(yōu)勢，能解決客戶不斷轉存的麻煩，故萬能險有息漲隨漲的空間和預防中長期零利率的終身保底等兩項突出功能。因為萬能險多為終身壽險，持有時間長，有的保險公司的產品還會有持續(xù)的額外獎勵。

適用人群：保障度需求不太高想理財、能夠承受一定風險能力的人。

分紅險

分紅險，一般來說都是有一定期限的、一定保底利率然后外加分紅收益。分紅險由于每年分紅一次，基本上波動性相對較小，只要存滿期客戶只贏不虧，客戶需要掌握好交費和領取期限是否與自己的需求匹配是最關鍵的。大體上分紅險的最終收益應該在一個市場平均水平。期交分紅險更適合有強制儲蓄目標，用于養(yǎng)老或者子女教育等，并且不想讓自己每年交費壓力太大的客戶。躉交分紅險基本上時間都是比較短的5年、10年產品適合做一個定期的規(guī)劃客戶。

適用人群：分紅險適用客戶群較廣，很多老年客戶喜歡躉交分紅險，因為時間短，安全性好，并且身故保障方面相對較其他理財型保險高一些。

不適用人群：分紅險的紅利主要來源于死差、費差和投資帶來的利差；每個會計年度結束后，保險公司會將分紅險賬戶可分配盈余的７０％分配給客戶。但是，如果分紅險賬戶沒有盈余，分紅險也就沒有紅利可分。因此，以下兩類家庭最好不要購買分紅險：一是短期內需要大筆開支的家庭應謹慎購買。因為分紅險變現能力較差，如果中途退保，投保人只能按保單的“現金價值”退錢，可能連本金都難保。二是收入不穩(wěn)定的家庭不宜購買分紅險。

年金保險

年金保險相對來說安全性更高、目標性更強，因為年金保險的目標是養(yǎng)老，主要針對客戶未來退休后希望從何時開始領，每次領回多少錢，領取頻率等幾方面進行規(guī)劃。然后結合著附加險的規(guī)避大病、意外等風險，幫助客戶在退休后有一個安逸的晚年生活。