7月份開始，投連險賬戶持續(xù)實現(xiàn)正收益，在壽險市場低迷的情況下，投連險的穩(wěn)健表現(xiàn)給客戶帶來了不少實際回報，特別是股票型賬戶，7月更是實現(xiàn)了收益率翻紅，國壽收益率高達9%。投連險成為壽險市場的香餑餑，不少保險公司重啟投連險銷售。

什么是投連險？

投連險全稱是“投資連結(jié)險”，實際上是變額壽險的一種。投連險特點在于身故保險金和現(xiàn)金價值是可變的。傳統(tǒng)壽險以保障為主，只具有人身保障功能，而新形式的投連險可以進行理財，兼具了投資與保障的功能。

投連險將投保人的保費分為了“保障”和“投資”兩個部分，各有獨立的賬戶進行運作，管理透明。用于保障的保費，按照具體產(chǎn)品的不同，提供意外、疾病、殘疾、身故等等不同的保障項目。有些投連險還附加豁免保險費等內(nèi)容，當被保險人因為疾病或者意外喪失了勞動能力，可免交保險費，保障內(nèi)容不受到影響。

而在投資部分中，投連險的回報率具有不確定性。因為保險公司推出的產(chǎn)品理財規(guī)劃和投資方式不同，投連險保單價值會產(chǎn)生浮動，隨保險公司投資收益而變化。當保險公司投資收益高，大盤走勢好時，投連險賬戶分紅也比較多，但沒有固定的利率。通常情況下，為了保證客戶的收益，保險公司會確定比較穩(wěn)健的投資組合方式，靈活投資，讓用戶實現(xiàn)比固定利率更高的投資收益。

投連險的運作模式：多賬戶結(jié)合 保證收益

與其他單一理財產(chǎn)相比，投連險會開設(shè)幾個不同風(fēng)險程度的賬戶共客戶選擇。最常見的是三賬戶形式，即：基金賬戶、發(fā)展賬戶、保證收益賬戶。投保人可以選擇各個賬戶的分配比例。

基金賬戶采用比較激進的投資方式，多為股票、期貨類投資，可實現(xiàn)資產(chǎn)的快速收益，保證投資者賬戶享受到市場的高收益。基金賬戶也是浮動最大賬戶，受大盤影響最大，在股市持續(xù)低迷的情況下，不建議分配過多的資金。

發(fā)展賬戶相對來說比較穩(wěn)健，以資產(chǎn)的安全為前提，力求現(xiàn)金價值的持續(xù)、穩(wěn)定增長。所以在投資上側(cè)重于長線投資，選擇信用高、業(yè)績增長穩(wěn)定的公司投資，可能短期內(nèi)不會看到明顯收益，但長期持有擁有不錯的發(fā)展空間。

保障收益賬戶是最保守的一個賬戶，采用了小幅度增長的投資方式，最大程度的保證本金的安全，其收益與定期存款差不多，適合比較保守的投資方式。

在三個賬戶分配比例的選擇上，投保人可以根據(jù)自身的理財預(yù)期規(guī)劃來確定分配。一些投連險還支持各個賬戶之間靈活的調(diào)整分配比例，同時可以部分領(lǐng)取收益，增加了投連險的靈活性，受到客戶的青睞。

投連險購買策略：建議長期持有 合理分配賬戶資金

作為一款理財產(chǎn)品，投連險還是具有一定風(fēng)險性的，并非旱澇保收。因此在購買投連險的時候，也需要對存在的風(fēng)險做好心理預(yù)期準備。開心保保險理財專家對想購買投連險的客戶提出如下幾點建議：

1、適合長期持有 不適合短期投資

投連險強調(diào)客戶資金的投資功能，包含多個投資類型，尤其是發(fā)展賬戶投資，受益是長期顯現(xiàn)的，短期內(nèi)并不能有明顯的收益。另一方面，投連險提前退保損失較大，因為初期會扣掉初始費、賬戶管理費、風(fēng)險費、手續(xù)費等等，退保常常只能拿到所繳保費的零頭，得不償失。因此開心保建議客戶將投連險作為長線理財計劃，關(guān)注其長期平均盈利能力。

2、合理分配賬戶資金

投連險中設(shè)立多個賬戶，投資回報也不同。風(fēng)險越高，投資收益也越高。開心保理財專家建議根據(jù)具體投連險產(chǎn)品的不同，合理分配各個賬戶的資金比例。在市場行情較好的時候，可以提高進取型賬戶的投資比例；投資形勢不好的時候，將資金轉(zhuǎn)移到穩(wěn)健性的保險賬戶，降低投資風(fēng)險，實現(xiàn)最大收益。