農民工是我國一個特殊的社會群體，主要是指進入城鎮(zhèn)工作的農村戶口人員。一方面，農民工多從事體力勞動，職業(yè)風險系數(shù)比較大；另一方面，受到農村戶口限制，農民工保險無法納入城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療和社保體系。事實上，農民工在意外、醫(yī)療、養(yǎng)老上的保險需求更大，如何選擇農民工保險成為最值得思考的問題。

嚴峻的農民工保險問題

詩人左河水在《鷓鴣天·農民建筑工》里這樣描寫農民工的現(xiàn)狀：“城鎮(zhèn)化，主攻軍，險臟不懼懼求薪。醫(yī)療社保無承保，緣是鄉(xiāng)籍農戶身。” 對于農民工們來說，廉價出賣勞動力并不可怕，可怕的是自己的權益得不到保障。因為工作技能有限，農民工大多出賣臉廉價的勞動力，從事社會底層的工作。這些工作不僅危險系數(shù)高、環(huán)境差，福利待遇也無法得到保證。在城市工作生活，最擔心的就是兩件事：看病和討薪。而對于未來自己養(yǎng)老的問題，誰也不想，也不敢想。雖然可以繳納農村社保，可是一個月才幾十元的養(yǎng)老金即使在生活成本低的農村也是杯水車薪。所以，大部分農民工現(xiàn)在的打算就是：多干活，少生病，多攢養(yǎng)老錢。

農民工保險投保規(guī)劃

開心保保險專家表示，農民工普遍保險意識比較弱，但恰恰卻是最需要保險保障的群體，建議考慮的農民工保險種類先后順序為：意外傷害保險、養(yǎng)老保險，有經濟實力的可以考慮醫(yī)療保險、重大疾病保險和其他理財類保險產品。

農民工保險關鍵詞一：意外險

因為多從事建筑、工程等危險系數(shù)比較高的工作，所以人身意外險絕對是首選的農民工保險。人身意外險的保費很低，但保額較高。一年支付幾十元到幾百元，就可以享受到數(shù)十萬的保障。

以開心保推薦的人保慧選心安綜合意外保險為例，提供了意外身故10萬元、意外燒傷10萬元、意外殘疾10萬元、火車和輪船意外20萬元，另有1萬元的意外醫(yī)療保障。因意外產生的住院就醫(yī)費用，刨除100元的免賠額之外，可以100%賠付。該款保險一年繳費100元，承保年齡在18-65周歲，涵蓋普通意外、公共交通意外和意外醫(yī)療賠付，適合農民工選擇。

需要注意的是，投保人身意外險對職業(yè)有一定要求。從事高空、建筑等危險性行業(yè)的，普通的人身意外險并不承保。對此，開心保保險專家表示，高危職業(yè)一定要求單位投保團體保險，個人也可以組成小團體以單位形式投保團體意外險。去年，南京一家從事外墻清洗的企業(yè)，要為公司六名員工投保意外險，但沒有公司承保。最后，在當?shù)貏趧诱邊f(xié)會的協(xié)調下，以團體名義投保，每個人每年保費200元，保額20萬。

農民工保險關鍵詞二：商業(yè)養(yǎng)老保險

農民工一般不納入城鎮(zhèn)居民福利待遇體系，無法享受社保養(yǎng)老服務。而農村社保繳費低，保障少，難以滿足農民晚年的養(yǎng)老需求。開心保保險專家建議農民工考慮投保商業(yè)養(yǎng)老保險，為今后養(yǎng)老做好充足打算。

開心保保險專家表示，定期壽險可滿足農民工的基本養(yǎng)老需求。以某公司定期壽險為例，繳費期20年，年保費350元，保額10萬，到期之后每月可領取一定數(shù)額的養(yǎng)老金。如果中途發(fā)生身故，可獲得10萬的定額賠償。如果資金寬裕或希望獲得更高額的養(yǎng)老金，可投保兩全保險，不僅可獲得養(yǎng)老金，還能夠定期領取紅利。

開心保保險專家表示，農民工普遍工薪不高，所以在定制農民工保險規(guī)劃的時候應該優(yōu)先考慮低保費的產品。消費型意外險保險支出不高，保額更高，對于意外風險有不錯的保障效果。而儲蓄型的養(yǎng)老保險則是為今后的生活做打算，可作為家庭的長期投資規(guī)劃。